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什麼是聯徵紀錄？

　　聯徵，就是銀行向「聯合徵信中心」調閱借款人的信用紀錄，在那裏會紀錄任何借款人在各家銀行的借款明細、繳款狀況…等等，並依照每個人的還款程度評分。

　　因此，在申辦貸款時，銀行可以到聯徵中心查看此人在各家銀行的來往情況，並依分數評估此人在一年內的個人還款能力，總分為200-800分（低於400以下為風險範圍）。而這些信用評分是需要經營的，信用評分是金融機構對於個人信用評價的重要依據，會直接影響到日後的核貸結果。

聯徵中心

　　聯徵中心全名為「財團法人金融聯合徵信中心」，是我國唯一蒐集金融機構間信用資料之信用報告機構，專門蒐集個人與企業信用評分，建置了全國的唯一信用資料庫。所有人與銀行的往來紀錄，都會提報至聯徵中心，信用卡繳款狀況、卡循以及申辦任何信用商品時，填入的職業收入等等。

聯徵中心提供給一般民眾的幫助

Ø   提供當事人查詢信用報告

Ø   信用報告諮詢與了解

Ø   提供當事人信用註記的服務

Ø   協助當事人信用更正

依查詢目的不同，提供兩種信用報告

1.當事人綜合信用報告

提供當事人了借信用紀錄、向金融機構、租賃公司、網路平台申請貸款等徵信需求。

2.金融機構債權人清冊

提供民眾參與「前置協商」及「債務延展方案」，最大債權金融機構協商專用之綜合信用報告。

一般民眾信用註記？

　　有些人想要自我約束，怕自己定力不足而擴充信用，但又不願意再增加債務壓力，就可以前往聯徵中心進行註記，不要再申請貸款、信用卡等。或是與金融機構有爭議糾紛，也可註記訴訟中。

可以去哪裡查詢信用評分報告？

聯徵中心與銀行、民眾之間的關係？

聯徵中心提供民眾信用資訊的服務，民眾也可以在聯徵中心查詢信用報告；

面對銀行，聯徵中心一樣提供信用資訊給銀行，銀行能查詢當事人的信用資訊與評價，而銀行對聯徵中心報告、送件客戶的信用資料，並在聯徵中心建立資訊檔案；

查詢當事人之信用評價後，就可以依照聯徵中心提供的資料進行內部授信，或者決定核發貸款的利率為何。三者互利共生。

圖片來源: 聯合徵信中心

銀行可以隨意調閱我的聯徵紀錄嗎？

不可以。

銀行向聯徵中心調閱借款人的信用紀錄時，必須在事前先取得借款人的同意，同意之後才能進行調閱，否則借款人可依照正常管道，向金管會提出申訴。

聯徵中心信用評分

根據聯徵中心：個人信用評分的分數範圍，分數介於 200～800 分之間。

評分結果會有三種揭露方式：

1. 此次暫時無法評分（無分數）：

　如該當事人為此次暫時無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」

2. 給予固定評分（200 分）：

　如該當事人為給予固定評分者，則揭露「200分」

3. 實際分數（200~800 分）：

　如該當事人為實際評分者，則揭露「XXX 分」（分數介於 200 分至 800 分），並提供分數之百分位區間。

第二項的固定評分即是信用評分過低。

拿到固定評分的原因？

1. 授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者

2. 信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者

3. 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者

上述這三項，有任一信用不良紀錄之情況者，但仍有正常授信帳戶或有效信用卡正卡者，將給予固定評分分數：200分。

但是實際上，信用評分低於400分就算是信用不佳與信用瑕疵了。

基本上，信用評分500分以上即是貸款成功與否的關鍵點。

所以回到最開始所說，評價是需要經營的，是銀行瞭解貸款人信用評價的重要依據，會直接影響到日後的核貸利率與結果。

我的聯徵信用分數不佳，還能貸款嗎？

若是真的信用不良被銀行拒絕，貸款公司是我們的第二選擇。千萬要選擇合法、公開的貸款公司。

想辦貸款，評價真的很重要，尤其是無抵押貸款。

但幸好在民間貸款公司申請信用貸款，他們長期跟銀行合作，能夠比較容易找到最適合的方案，讓信用較不佳的我們也能貸款成功。

如果想申辦歡迎免費向我們諮詢。

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我知道你也不想看那麼多前言，直接切入重點：信用貸款好辦嗎？

好辦！關鍵是：你找哪一間銀行申辦。

信用貸款是最常見用來資金周轉的貸款方案，但並非人人都可以順利核貸，

有的銀行很看重信用卡繳款狀況，

只要你是循環就一定不借你；有的銀行則是會因為你的債務超過薪資的１０－１５倍，

就會直接拒絕。

不要問為什麼，這是每間銀行既定的規範！

 

１．你的信用分數高嗎？

其實信用貸款的過件高低取決於你的信用分數，分數越高，

成功核貸的機會就會越高，因此如何提高信用評分就會變得很重要

（想要了解如何培養聯徵分數，你可以參考－信用貸款加分項目大公開）。

而你知道嗎？繳款狀況會影響、債務多寡會影響、信用卡張數會影響、消費習慣更會影響！

• 我有符合信用貸款條件嗎？信用貸款扣分系統，我又中了幾項？

２．貸款利率是多少？

你以為廣告上看到的０．８８％就是你可以申辦的利率嗎？！

大錯特錯～想要有０．１～２％利率的族群大部分為３師、公務員、

百大公司員工。其他申辦信用貸款，大多是４％起跳，條件越差利率越高，

所以千萬不要被低利率廣告騙了。

• 從廣告利率到真實利率的探討！

３．貸款手續費怎麼算？

• 自行向銀行申辦的費用-

各間銀行對於手續費的定義不同，收取的金額也不同，不過在申請貸款時，

一定要把其他額外費用算進去，

你才會知道到底哪一個貸款項目比較划算！

一般來說常見的手續費包含以下3項：

1. 聯徵查詢費用：３００元
2. 開辦費：依各家規定而有所不同
3. 帳管費：非每家銀行都包含此項目

大部分銀行會有以上收費項目，如果有其他名目費用，建議先詢問清楚，

才不會多了許多額外開銷。

• 找貸款公司申辦的費用-

除了銀行的費用之外，貸款公司會收一筆貸款手續費，

而市面上的手續費大多為８％起，

但是！！

薪貸費用最低６％！

４．提前清償貸款要付違約金嗎？

並不是每一間銀行都有違約金，有些短期的小額個人信貸就沒有綁約。

如果你有預期會提前還款，建議在簽約前，先向銀行專員問清楚，

這樣才能無憂無慮的清償債務！

如果你了解了貸款注意事項並且真的需要貸款，那你一定要評估自己的還款能力！

貸款債務只能佔自己薪水的１／３，

超出太多會讓自己感到負擔，進而影響繳款狀況～

 

首先，你要先準備信用貸款相關資料

1. 雙證件－確認是否為本人
2. 薪轉存褶＆扣繳憑單－證明借款人的財力證明（還款能力）
3. 勞保異動明細－查看借款人的工作穩定度

• 不用浪費時間，就可以申辦勞保異動明細的方法。

補充：

銀行接受度最高的證明文件是薪轉證明及扣繳憑單，

因為薪轉代表的是近期的收入，而扣繳憑單為一整年的總收入。

再來，申辦信用貸款的流程有這些步驟

1. 申請：盡量找有往來的銀行(薪轉、信用卡)提出申請。
2. 諮詢：銀行業務會撥打電話給解款人諮詢申辦內容並要求借款人準備貸款資料。
3. 送件：資料準備完畢會先送往銀行作第一步的簡易審核。
4. 照會：銀行收到借款人的完整資料後，會與借款人做第一步的本人確認。
5. 審核：經由銀行內部的審核系統，決定是否願意核貸給借款人。
6. 對保：審核完畢後會請借款人到銀行進行對保，確認貸款金額與利率是否能被借款人所接受，
   如無其他疑問，就會進行簽約，確保雙方權益。
7. 撥款：以上流程走完後，銀行就會撥款至借款人提供的存摺內。

最後，有借有還，再借不難
 

Sos薪貸專業金融貸款顧問是所謂的「貸款經紀人公司」，扮演的是仲介角色，

評估客戶信用及財務狀況，比較各間銀行、各方案的利率、

貸款準則、額度，並規劃適合的貸款方案，協助客戶順利取得資金貸款。

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以及客戶在面對金錢的處理上，往往因重大催阻壓力而產生的恐懼或困難，

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你的信用貸款審核沒過，一定是有原因的，如果專員沒有告知，

那你需要主動詢問，如果專員回你的是：你的評分不足，

那你可以詢問專員，看是否能提供聯徵報告或是你自行查詢

（自己查詢聯徵不會算在聯徵查詢紀錄中）。

• 查詢聯徵紀錄的方式有哪些？想要自己查詢，請參考-自己查詢聯徵的紀錄會保留嗎？

聯徵報告會有幾個項目－

• 短期放款指的是信用貸款
• 中期擔保放款－房屋貸款
• 各間信用卡繳款狀況（全額繳清、遲繳、循環等等）
• 最重要的是，聯徵報告的最後一頁，有寫著你的信用分數（底下會註明你扣分最嚴重的部分）

聯徵中心是我國唯一一間會蒐集每個人在各金融機構的信用狀況，

包含逾期催收呆帳資訊、借款餘額、退票拒往、授信與保證資料、

信用卡資訊...等，只要你有貸款需求，銀行就會到聯徵中心查詢你的信用分數，

作為貸款是否核准的依據。

• 聯徵中心網址看這邊－點擊進入聯合徵信中心網站

主要是記錄你的還款能力及繳款狀況，如果你是不管借了、刷了多少金額，

都可以正常還款或全額繳清，那你的信用分數就會升高；

但如果你有遲繳狀況、信用卡只繳最低等等，信用分數就會下降。

• 信用評分對於信用貸款是真的很重要，所以如何培養信用就是一個很好的問題，你可以參考：銀行貸款條件之３大加分項目

由於信用貸款是無擔保品貸款，所以為了風險管理，信用貸款審核較為嚴苛！

１．負債比過高：

只要你的債務超過薪資的２２倍，都會被認定是負債比過高！

試想，一個債務很高的人，你還會借嗎？

＊近期增貸過多也是銀行不借的原因，雖然你可能沒有超過薪資的２２倍，

但是短時間內債務過多，會讓銀行懷疑借款人的還款能力。

２．協商中：

會申辦協商都是因為曾經有信用卡或信用貸款債務過多，

導致還款無法正常還款，而向最大債權銀行申辦協商，達到降低月付金、利率的目的，

所以一旦你在協商中，就表示你的信用已經有瑕疵，銀行當然不會再放款給你！

３．信用卡被停卡：

信用卡被停卡的原因大部分為持卡人沒有正常繳款，

４．有呆帳紀錄：

表示你在聯徵報告中曾有不繳款的動作，導致你該帳務變成呆帳，

而一但有呆帳紀錄，銀行就會直接拒絕你！

５．聯徵次數過多：

申辦一次貸款就會被查詢一次聯徵，如果你在短時間內聯徵查詢次數過多，

那銀行就會－

• 知道－你最近很缺錢！
• 了解－前面幾間銀行都申辦失敗，那我也不要借你！

１．再次申請信用貸款：

如果你是自行申辦未過件，那你可以透過專業合法的貸款公司來增加重新申請信用貸款的過件率。

或許你已經了解你的信用狀況有哪裡不足，但信用分數是無法在短時間內改善的，

所以現在應該要知道，你的信用瑕疵是哪一間銀行可以接受的，才有可能順利核貸信用貸款！

２．代書貸款：

不看你的信用狀況，只要有還款能力，就可以借！貸款簡單、撥款快速，

但是需要注意的是－麻煩請找合法的貸款公司辦理，

免得被收手續費又沒過件，或是變成警示帳戶才求救無門！

• 如何變成警示帳戶＆變成警示帳戶有多麻煩，你可以參考－什麼是警示帳戶？解除警示帳戶步驟大公開！

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可協助你申辦銀行信用貸款、民間代書貸款，幫助你規劃債務問題，

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感謝客戶回饋，你們的支持都是我們繼續開發更多專案的動力，

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我們幫你提高過件機會，你負擔貸款手續費，讓我們繼續達到雙贏的局面吧~

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【貸款有問題－#地下錢莊篇】

🔷你們是地下錢莊嗎？🔶

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前十大房貸承作銀行大洗牌，民營銀行躍升，據金管會最近的統計，台灣銀行重返老二，貸款餘額達5,817.81億元，兆豐銀擠下彰化銀行，
進入前十大。

截至4月底，前十大房貸銀行依序為，土銀、台銀、中信銀、合作金庫、北富銀、華銀、國泰世華、一銀、玉山銀以及台新銀，
其中有四家民營銀行，在資金充裕的環境下，民營銀行積極搶奪房貸市場，公股銀消金市場後有追兵，備受威脅。

台銀自去年標下公教築巢優利貸後，取得三年承作權，短短數月時間，逆轉形勢，擠掉中信銀，重返房貸二哥的地位。
由於公務人員具有穩定薪水、風險低，使得各家銀行就算搶不到公教築巢優利貸，也會祭出瞄準公教人員優惠房貸專案，希望擴大房貸市占率。

彰銀早在十多年前曾是央行計算房貸利率的重要五大銀行之一，但之後各銀行都開出誘人條件，除房屋首購族，還希望吸引既有房貸族搬家，
彰銀未投入房貸利率或條件戰，其房貸市占逐漸下滑，至今掉到十名外；彰銀主管表示，為重回榮耀，鎖定擁有穩定收入的族群，
推出各項優惠利率方案，藉此提高承作量。

由於市場競爭激烈，速度、服務成關鍵，許多銀行逐漸開放各分行經理，可授權部分業務。彰銀高層主管表示，目前內部正在研擬具實質擔保、
風險性低的，為使程序上更簡化，一定授信金額內，授權給營業單位經理審核，加快審核速度。

銀行主管表示，許多銀行都會從土建融領域去拉生意，譬如：建商有一標案，銀行提供土融貸款，該建商若有完整的建案計畫，
經銀行評估後，連建築融資也能承作，待建案完成開始銷售，銀行就會與建商配合，提供給住戶較為優惠的方案，如此一來，
可能掌握一般房貸戶，做一條龍的服務。

• 新聞參考-

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熱騰騰的好消息🔥🔥恭喜王先生成功核貸～

【核准２４萬，年利率８．６８％】

☀️前因－
王先生是加油站領班，因為想要償還信用卡債＋家中急需周轉，需要６０萬的現金，
於是自行向信用卡銀行申請信用貸款，沒想到只核貸了４５萬，核貸金額不如預期的王先生，
又向另一間銀行申辦，沒想到會被婉拒，經網路查詢後找到了Ｓｏｓ薪貸。

☀️客戶狀況－
🔹客戶職業：加油站領班
🔹薪資狀況：２萬８，有薪轉勞保
🔹名下負債：
🔸４張信用卡 有１張循環
Ｙ信用卡５萬已刷５萬－全額繳清／有預借現金紀錄
Ｈ信用卡７萬５已刷７萬５－全額繳清
Ｔ信用卡３萬已刷３萬－全額繳清／有循環紀錄
Ｇ信用卡６萬已刷６萬－全額繳清
🔸１個信用貸款　正常繳款
Ｚ信貸４５萬，分６０期，已繳１８期，月付金１００００
🔹名下財產：機車

☀️分析－
經過專員了解後，發現核貸金額不如王先生預期的原因是－王先生在申請４５萬這個信貸前，
還申請過卡友貸，雖然已結清但卻未通知銀行去取消聯徵上的紀錄，
導致該債務依然算在王先生的負債比上，且王先生在一年內有數次預借現金的紀錄，
對銀行評分來說，預借現金是扣分的，就是因為這２個因素讓王先生無法核貸。

☀️規劃＆結果－
專員立即通知王先生要先去請銀行取消紀錄，
再來替王先生規劃對於預借現金叫不著重的銀行並協助送件，
２個星期後成功核貸－✨２４萬，年利率８．６８％，開辦費２５００✨，
讓王先生可以順利拿這筆資金週轉。
且經王先生回饋說：早知道一開始就找你們就好，我也不用同時跟好幾間貸款了！
-
感謝王先生的支持與信任，
讓Ｓｏｓ薪貸有機會能為您服務🥰~

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【無法辦理銀行／民間信用貸款的原因】

#什麼情況下無法辦理信用貸款？

１．沒工作沒財產
２．警示帳戶
３．負債比高於２２倍
４．信用有瑕疵
５．聯徵分數過低

#什麼情況無法辦理代書貸款？

１．沒工作沒財產
２．警示帳戶
３．債務飽和

實際狀況還是要依照客戶條件來決定！

⚠️沒工作沒財產請先找一份工作，才有申辦貸款的機會！
⚠️不想變成警示帳戶，就不要把存摺、提款卡交予他人！

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熱騰騰的好消息🔥🔥恭喜黃小姐成功核貸～

【核准２５萬，年利率０．８８％】

☀️前因－
黃小姐從事超商收銀員已有１０年，
因無意間看到Ｓｏｓ薪貸以信用貸款幫助客戶整合債務的案例，
於是想起自己工作多年，卻因為信用卡、信貸債務導致自己成為月光族，
任何存款都沒有的悲慘狀況，於是想要重新審視自己的債務，
不知道該如何下手的他選擇了當初成功協助客人申辦的Ｓｏｓ薪貸！

☀️客戶狀況－
🔹客戶職業：收銀員
🔹薪資狀況：２萬７，有薪轉勞保
🔹名下負債：
🔸４張信用卡－有３張循環
Ｃ信用卡６萬已刷６萬－月付約６０００
Ｌ信用卡１０萬已刷１０萬－月付約８０００
Ｙ信用卡８萬已刷５萬－月付約７０００
Ｌ信用卡１０萬（未滿一個月）
🔸１個信用貸款－正常繳款
Ｚ信貸１８萬，１５％利率，分８４期，已繳１８期，剩１５萬
🔹名下財產：無

☀️分析－
黃小姐提出想貸４０萬來清償信用卡、信貸債務，但經專員了解黃小姐的狀況後，
發現黃小姐不但是月光族（每個月光繳債務存摺就剩下百位數了），
還曾預借現金，連信用卡都循環，所以要申辦信用貸款是有些困難的。

☀️規劃＆結果－
在專員跟主管的努力下，避開了會讓黃小姐信用貸款扣分的銀行審核，
並老實的跟黃小姐說，可能無法貸到他理想的金額，在黃小姐的首肯下，
才協助他送件，３星期後得到好消息－
🌟成功核貸２５萬，前期年利率０．８８％，月付３０７０元，手續費２０００🌟，
且專員有告知黃小姐，先償還利率高於１５％的信用卡循環，
並減少刷卡習慣，讓身上２個信用貸款正常繳款，
加以培養信用，這樣一來，不但可以讓聯徵分數增加，
還能讓存款數字上升，一舉２得！
-
感謝黃小姐的支持與信任，
讓Ｓｏｓ薪貸有機會能為您服務🥰~

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✅經驗及專業，
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小資族想圓購屋夢可要留意了，市面上有不少「低自備」的購屋方案，
但一不小心可能救會落入「養套殺」的圈套，
一旦貸款貸不到一定成數，就可能會面臨房子沒了，自備款拿不回來，
還得多負擔違約金的狀況！究竟該怎麼自保，來看我們的報導。

年輕人想買房，但存的自備款不多，這時看到低首付買小宅噱頭，
就怕落入「養套殺」圈套，得先停看聽。

民眾：「這個我不會考慮，有詐騙或是陷阱存在。」
「就是會比較擔心說，會還很久，可能會被貸款壓住。」

32歲的小王，月入4.5萬，看到88萬低自備方案就下單，買了780萬 21坪小宅，
但問題來了，2成頭期款156萬元，這差額建商就會宣稱，
一半借給你，一半用信用貸款，來補足剩餘68萬的缺口。

▼2成頭期款156萬元，這差額建商就會宣稱一半借給你，一半用信用貸款。
（圖／東森新聞資料畫面）

房產專家陳泰源：「可是這個往往都是先甘後苦，高估了自己的財力證明，於是他就去買了這個房子。」

更慘的是，準備交屋前半年，小王才發現34萬的個人信貸銀行不通過，首付款不足，就可能引發違約金問題，
88萬元也拿不回來，還要多負擔15%的違約金，根本是財房兩失。

房產專家陳泰源：「假設因為買方個人因素，比如說他的財力證明不足，那導致貸款貸不下來的話，
那剩下的差額就要用現金來補足。」

不想買房誤入養套殺圈套，專家也有1/3自保原則。

▼買房1/3自保原則。（圖／東森新聞資料畫面）

房產專家陳泰源：「基本上就是秉持1/3原則，你一定要附加一個條文，就是說如果貸款沒有貸到，
我要的成數的話，那就無條件解約。」

▼43%民眾看平房市，38%看跌。（圖／東森新聞資料畫面）

想買房得先存錢，不過一項調查指出，43%民眾看平房市，38%看跌，短期內房市，恐怕難有上漲空間。

延伸閱讀:

• 政府也玩「低首付」購屋一成自備款！ 是在幫年輕人還是害年輕人？

新聞參考自-YAHOO雅虎新聞​​​​​​​