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貸款的定義
借款方(消費者)與貸款方(銀行)間的一種金錢交易,
而借款方需在約定期間內,將借來的款項全部償還。
交易的條款,包括貸款金額(即俗稱的本金)、 利率、貸款年期、提取條款、還款日期(如果是分期償還便等於每次還款的週期)和其他費用(例如行政費用、手續費及其他相關費用、違約金等),都將註明於貸款合約中。
個人貸款的分類
貸款主要分為兩種:1.擔保貸款、2.無擔保貸款,
而信用貸款屬於無擔保貸款的一種。
擔保貸款
需要借款方抵押某些物品,以保障借款方借出的金額,以房屋作為擔保品,是最常見的擔保貸款。
如果借款方拖欠債務,擔保品在法律上便會歸貸款方所有。
擔保類型的貸款,對貸款方而言,風險較低,
而借款方,可貸的金額,也比免擔保貸款高、年期更長且利率更低。
其中,擔保品的價值一般和貸款的金額成正比。
無擔保貸款
無擔保貸款,即是所謂的信用貸款,貸款金額是根據借款方的收入,和過往的信用記錄,來評斷是否放貸及其利率。
由於貸款方認為,信用貸款風險較高,故利率一般也會較高、年期也較短(一般在 12 至 60 個月)。
金管會目前規定,個人無擔保債務,不得超過借款人平均月薪的 22 倍。
依償還方式,區分貸款
1.分期型貸款和2.循環貸款是兩類最常見的還款方式
分期型貸款
有固定分期還款進度,借款人需要於固定時間,還一定金額,來償還所有貸款。
循環型貸款
功能比較像信用卡,而且比分期型貸款有彈性。
銀行會評估借款者的循環型貸款,來決定最大借款額(信用額度)。
只要總借款額,沒有超過信用額度,借款者就可以繼續借款。
循環型貸款,沒有固定還款進度,只要借款者償還現有債務,信用額度便會回復到原先的限額。
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要注意的是,一般建議借款者,只借真正需要的金額,且每月的總還款額(包括分期貸款和信用卡等各項債務),至多不超過每月收入的三分之一。薪貸貼心提醒您^^
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