房子，可說人大部份人一生中最大的支出，為了減輕負擔，
大多會借助房貸。雖然房貸簽約年限多為 20 年或 30 年，
不過，如果有需要的話，仍然有「轉貸」的彈性喔！
當新的銀行可以提供更優惠的利息、更高的貸款額度，
或是重新提供寬限期，就可以考慮「轉貸」。
所謂「房屋轉貸」，就是將房貸從 A 銀行轉到 B 銀行。
借款人可以向 A 銀行詢問截至轉貸當日未償還的本息，
由 B 銀行代為償還，領取「清償證明」，並到地政重新設定抵押
（將抵押銀行由 A 改為 B）。
由於轉貸時，B 銀行會重新針對房子鑑價，如果房子有增值，
通常可提供增貸，如有申辦增貸，除了原來的房貸外，
B 銀行還會將增貸的額度撥款到貸款人的帳戶，增加資金彈性。
雖然「轉貸」有省息、增加寬限期或貸款額度等彈性，
不過，在 房屋轉貸 之前，有幾點注意事項一定要審慎評估：房屋轉貸
1.先跟原貸款銀行談：
轉貸雖然有彈性，不過，必須塗銷原銀行的抵押設定，改而設定新銀行也是有點麻煩。
如果請代書幫忙跑流程，會有幾千元的費用。建議在轉貸前可以先跟原貸款銀行談，
若是利率太高，看原貸款銀行是否可以調降，想增貸的話，可以請他們重新估價，
就連寬限期，只要繳款正常，都有機會延長。
2.現金流安排：
如果你轉貸的考量是為了增貸或延長寬限期，一定要仔細評估自己的現金流，
確保清償能力無虞。寬限期間雖然只要繳息不用還本，
但延長寬限期相當於壓縮之後還本的年限。
例如：如果本來 A 銀行的房貸是 20 年，提供寬限期 2 年。
2 年後，轉貸到 B 銀行，通常年限會變成貸款 18 年，如又提供 2 年寬限期，
表示本金只剩下 16 年可以攤還，每期的付款金額將會提高不少，必須要審慎評估。
3.原貸款是否有綁約：
別小看這個「綁約條款」的違約金，此金額大多是以「每100萬元房貸」 就要賠一、兩萬元來計算的，
整個違約金加起來就相當嚇人。 而且民眾也不要以為「自己和銀行簽了房屋貸款的契約之後，
一定不會馬上變心想換房貸、或是清償房貸」， 萬一自己突然要賣屋變現、
或是房貸契約沒看清楚而想違約時， 這些都得提前清償房貸而步入違約之路，
所以要和銀行簽訂這一類的轉貸契約時， 一定要多加考慮清楚。
4.個人信用與收入支出比
一般來說，房貸轉貸的條件通常依房子的價值和貸款人的財務條件而異。
前者為房子的鑑價，後者則為貸款人的薪資轉帳、財力證明、債信條件等。
如你有增貸或轉貸的需求，記得一定要按時繳款，維持良好的付款紀錄。
如果想要增加貸款額度，但個人的收入支出比不夠的話，
可以考慮增加保證人，來為自己的條件加分。
5.善用「理財型房貸」，減輕房貸壓力又可保有資金彈性
轉貸時，就算你只是為了省息或延長寬限期，沒有增貸需求，不妨仍請銀行幫你評估，
並將可增貸的額度搭配「理財型房貸」方案，不動用時不計息，動用時才需要支付利息，
且可隨借隨還，按日計算，來增加自己的資金彈性。
例如：原 A 銀行房貸為 500 萬，利息 2.1%，轉貸到 B 銀行，利息 1.88%，
房子鑑價後可多增貸 100 萬。如果目前沒有現金需求，可以搭配「理財型房貸」方案，
原 500 萬貸款為 1.88% 利息，按月繳款，而 100 萬的額度利息較高（一般都在 2% 以上），
但可隨時動用，不需另外申請，且由於仍是房貸，相較於信用貸款，利息仍低許多，
沒動用時不計算利息，沒有增貸的壓力，卻有增貸的資金彈性，是很好的資源。 房
屋轉貸
新、舊房貸轉不轉貸的考量因素
補充:
房貸族看過來！房屋轉貸後，貸款利息怎麼報才不NG？
本局表示，房貸族為減少房貸利息支出，房屋借款常採「借新還舊」理財方式因應，
惟依所得稅法規定，列報自用住宅購屋借款利息時，
僅能就原始購屋借款未償還額度內所支付之利息列報，增貸部分之利息不得列報。
舉例說明，甲君於98年購買自用住宅時向A銀行貸款600萬元，
103年底（貸款餘額尚欠400萬元）轉向B銀行貸款500萬元（即增貸100萬元）。
若104年度支付B銀行借款利息為20萬元，
則僅能以103年底原始借款餘額400萬元占新借款金額500萬元比例計算。
因此，104年度購屋借款利息扣除額=20萬元×400萬元/500萬元=16萬元，而非20萬元。
本局進一步指出，檢附之文件除利息單據外，尚需檢附轉貸之相關證明，
如原始貸款餘額證明書、清償證明書及借還款資金流程文件等，以證明新借款與原購屋借款有關。
由於近幾年利率走低，常有民眾將原房貸轉貸至其他金融機構之情事，
惟歷經多次轉貸及時間久遠等因素，未保存相關資料，致使稽徵機關難以認定該貸款為原始購屋時所借，
而未予採認。本局呼籲，民眾列報自用住宅購屋借款利息時，應依有關規定計算，
並檢附相關證明文件，以免為了減輕利息負擔，而影響列舉扣除購屋借款利息之權益。
新聞稿聯絡人：法務二科 陳股長 聯絡電話：03-3396789轉1661 (參考網址)房屋轉貸
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