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信用貸款陷阱  
銀行業者近期不斷推出各種信用貸款方案,包括匯豐銀行的閃光0.1專案、花旗銀行的圓滿貸、
渣打銀行的限時優惠信貸、星展銀行的星世貸、中國信託Online貸或是玉山銀行的e指信貸,
不少都是強打2%以下低利率(如果想知道更多間銀行所推出的方案及利率,請點擊),讓不少人看了好心動。
但是,薪貸要提醒,申辦信用貸款除了要比較利率外,也應該把手續費、帳戶管理費、
開辦費等額外費用納入考量,否則可能掉入低利率、高成本的陷阱中

想知道申辦信用貸款還隱藏著哪些陷阱嗎?


1.低利率的優惠有多久?
大多數銀行推出的低利貸款,優惠期間多半只有3~6個月。超過優惠期間,
利率就會大不相同,採取前期固定優惠利率,後面期數機動計息,所以申辦時,
要清楚了解各期的利率及月付,才不會影響每個月的應付金額。

2.年利率才是重點
事實上,銀行會依照個人的信用評分,收取不同的開辦費用,評分越低者,
所要付出的費用就越多;另外還有300~500元不等的信用查詢費用,加一加之後,
最後獲得的利率往往沒有想像中那麼低。
怎麼說呢?信用貸款實際支出應以總年化百分率為準,而非貸款利率,
前者加計所有包括手續費、帳管費…等額外費用,可反應實際貸款成本。
以信貸平均貸款金額約40萬元,如手續費7,000元、貸款3年,
相當於利率多收1.16%,務必特別留意。

實質年利率計算:
實質年利率=利率(指標利率+加碼利率)+總費用成本(開辦費/帳戶管理費/手續費)

3.提前還款,還要罰錢嗎?
不少貸款都是有綁約,綁約期內提前清償,需付違約金
 不過各家銀行違約金的計算方式不一樣,有的用貸款本金的一定比例為違約金,
有的則以未清償金額固定比例作為違約金,有的根本沒限制,盡量選沒違約金,
或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的信貸為主,節省手續費。

以上述3點來舉例:
你一定接過這樣的電話。 
「這裡是XX銀行的信用卡中心,由於您繳款紀錄良好,現在信用卡中心推出一項小型貸款專案,
只要透過電話,就可以辦理70萬的無息貸款,
而且每1萬元只需支付46元的手續費,還可以分2年24期攤還本金,當中完全不用繳利息。」
聽起來真划算,不如借來放著生利息也好?小心,天下沒有白吃的午餐,這裡頭的陷阱可多了。 

陷阱1:貸款雖然號稱「無息」,但卻隱藏高得嚇人的手續費。 
陷阱2:所謂「可以分2年24期攤還本金」的意思是,就算你可以提前還完本金,
還是要繳滿24個月的手續費。 
陷阱3:電話行銷人員只說「每1萬元只需支付46元的手續費」,但是卻故意不告訴你,
這46元的手續費是每個月都要付的。 

2年下來,借1萬元就要付1104元的手續費,等於是要付11%的利息。(舉例文參考:Cheers雜誌)

4.貸款期數與額度真的適合你嗎?
低利率的貸款方案並不等於適合每一個人,因為個人條件的不同,
相對會影響貸款額度及期數,以期數來說,相同金額期數會越長月付金會越低,
但是總負擔金額相對的就會變高,所以是需要依照自己的負擔能力來考量到底適合哪一個貸款方案。
舉例來說:
貸款金額十萬元,七年期月付金1608元,總利息為35,105元,五年期月付金2075元,總利息為24,521元。

延伸閱讀:安心比-優惠利率低一定好? 


不管申辦哪一項貸款,都要選擇適合自己的,正確的貸款,能夠解決你的問題,
而信用貸款所隱藏的風險,只要謹慎小心去避開,將不會造成太大的影響,
貸款這件事說起來簡單卻不簡單,說難又不難,重點在於該如何申辦?該怎麼注意一些眉角,
不會嗎?不懂嗎?沒關係,有Sos薪貸專業金融貸款顧問,
以客戶立場,評估規劃一款最適合他的貸款方案。

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