信用貸款
信用貸款就是利用自身信用當作抵押品，向銀行申請貸款。而最基本的條件就是必須年滿20歲，且工作滿三個月。
但是並不是所有人都能夠順利成功貸款，有些因素會直接影響信貸核發機會。
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影響信用貸款成敗的三大地雷
▲沒有在職工作或無法提供任何收入證明
信用貸款是無擔保品貸款，如上述所說，是利用自身信用當作抵押品來向銀行申請貸款的。因此銀行為了確定借款人的還款能力，會要求提供收入證明來佐證，如果無法提供收入來源的證明，如薪轉、勞保與扣繳憑單等，或甚至沒有工作正待業中，銀行就不太願意核貸。
▲負債比超過22倍
金管會規定，金融機構在承做無擔保貸款時，必須遵守負債比例不可超過薪資的22倍之上限規定。建議可以先自我評估自身負債比例，若計算後超過17~20倍，那很可能沒有銀行能夠核貸，必須多等幾個月，把其他貸款清償，或是進行債務整合，讓負債比降低才有機會核貸。
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▲協商中／遲繳強停中／警示帳戶／貸款過去12個月曾遲繳
債務協商中；因信用卡遲繳超過1個月而被銀行強停；因司法機關偵辦刑事案件需要，而被通報列為警示帳戶；過去12個月曾遲繳貸款者。
若是借款人有以上這4種情形，都會被記錄在聯徵中心，在記錄期間是很容易被拒絕信用申貸的。
紀錄情形如：
貸款遲繳紀錄：自清償日起揭露3年後清除、
信用卡強停：未清償款項自停卡日起揭露7年，清償款項後，自清償後揭露6個月。
延伸閱讀：你知道全台2千3百萬人有將近99%被聯徵中心掌控嗎？可怕的是聯徵紀錄影響著．．．
負債比自我計算方法？
負債比：
★總資產負債比= 資產總額/總負債金額
★月負債比=月負債/月收入
★負債比DBR 22倍
自我判斷可貸款額度：
★所有無擔保品貸款 + 本次想申貸的信用額度 ≦ 月薪的22倍（鐵則）
★月收入 - 月支出 - 其他貸款月支出 = 可負擔的月付金或月付金不超過月收入的三分之一
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其他影響信用貸款過件機會的小地雷
上述的三大地雷只要踩到其一項就會難以申貸銀行信貸，而以下的小地雷如果不小心中了一兩項，都還是有機會申辦銀行信貸的。
建議大家如果有任何貸款方面的危機，馬上尋求專業的貸款專家薪貸來幫助你找到適合的銀行並成功申請信貸！
▲年收入未達30萬
大部分的銀行信貸都會將年收入30萬作為申請的條件，如果低於這個標準，和貸機會就會降低很多。不過也是有年收入條件較低的銀行信貸，因此在找銀行方案上就必須尋找沒有年資限制或限制較低的。如花旗圓滿貸的申請門檻為年薪22萬以上。
建議，如果有資金需求，可以和理財顧問討論，並依照借款人自身條件與個人信用狀況，分析出所適合的貸款銀行及方案！
▲現職年資短，未達1年
在職時間的長短，是銀行判斷收入穩定度的依據，一般來說，在職滿3個月就能申請信用貸款，但如果現職年資未達一年，就會被銀行視為穩定度不足而扣分。
另外，在職一年內任職的不同時間長度，扣分標準也會有所差異，如三個月以下、三到六個月、六個月到一年，扣分的標準都不同。若前職與現職空窗期較短且性質一樣，則可做補充做為不扣分依據。
▲公司規模較小（資本額未達1000萬）
所任職的的公司規模，會影響核貸的機率。
除了上市櫃公司和排名千大企業之外，最簡單的標準就是看公司的資本額；資本額達到五千萬代表規模足夠，但低於一千萬的公司，會被歸類在小型企業的公司，雖然不會直接影響是否能夠成功過件，但也會成為銀行放款額度及利率的參考。
▲擔任負責人且報稅的營收不高
如果借款人是公司負責人，通常會被銀行視為有一定財務風險的高風險族群，因此過件率較低。若報稅的申報金額不高（401稅單），會導致核貸條件變差！如果提不出401報表，那就很難申請信用貸款，就算過件，最高大約也只有30萬左右。
所以，如果借款人是公司負責人，又有超過30萬的資金需求，建議考慮抵押貸款的方式申貸（如房貸、車貸），已擔保品的方式貸款才有機會帶到更高的額度！（詳情請洽詢SOS薪貸）
▲月光族且出現百元提款
如果借款人是月光族，帳戶常常見底，又或是有出現百元提款的情況，銀行就會認為你的財務狀況有問題，並質疑借款人的還款能力，導致信用扣分而影響申貸過件機會。
▲其他貸款造成負債收入比較高
每月還款金額超過每月平均收入的30%就會影響信用貸款的資格，負債比越高，分數扣得越多！如果超過75%，則扣分更多。
只有少數銀行不計第一間房貸，所以當借款人在計算負債比的時候，建議必須將所有的貸款都列入計算。
▲信用卡使用未達1年
信用卡使用時間短，銀行的審查資料不足，就會扣分。一般使用信用卡要超過4個月以上才會有評分，所以使用4個月未滿一年的信用卡是信用不足的。
如果不急著需要信用貸款，建議可以先使用信用卡來累積自身信用，往後申請信貸時，會容易許多。
▲刷卡費用（含分期）額度較高
信用卡正常使用及繳費，對信用沒有負面影響。但是如果當月消費金額占了信用額度50%就算偏高，會開始扣分。也因此分期款項若是累積多了，整體比例就會變高。
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▲使用信用卡循環利息／帳單分期
很多人在收到信用卡帳單之後，喜歡繳最低金額，或是使用信用卡分期。這些行為都會在信用評價上扣分！而使用卡循，分數又扣的比帳單分期還多一些。
建議如果能夠把帳單全額繳清是最好的，以免信用分數被這些行為扣分，導致影響信用貸款的資格。
▲過去12個月信用卡有遲繳紀錄
如果過去曾有遲繳記錄，就會在信用評價上扣分。如遲繳多次或是超過一個月以上，基本上申貸機會是非常困難的。除非借款人能夠證明自己因為不可抗力的因素而遲繳，例如出國…等，否則也會影響信用貸款的資格。
▲過去12個月有使用預借現金紀錄
預借現金的服務，大部分內建在信用卡中，很多人不知道預借現金對信用評分的影響有多大，且紀錄會被維持12個月！所以除非萬不得已，不要使用預借現金。
▲1年內有新增其他無擔保貸款
一般而言，借款人若是在一年之內有申請信用貸款，之後又向其他銀行申請增貸，就會被視為高風險族群，即使負債比仍在22倍以內，也會因此降低核貸機會。
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▲近期聯徵有新業務查詢1次以上
只要申請信用貸款，就會記錄在聯徵中心上，新業務查詢紀錄又稱為「近查」。近查記錄會維持3個月，若是在這3個月內查詢次數超過一次就會開始扣分並降低信用評價，大部分銀行看到已經有3家近查紀錄，核貸的機會幾乎渺茫。
想申辦信用貸款又這麼多眉眉角角，也不知道自己有沒有採到以上的地雷，但是又必須一筆資金做周轉，到底該怎麼辦！
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