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信用貸款利率

　　大部分的房屋貸款、信用貸款和汽車貸款的還款方式，都屬於本息平均分攤的分期付款，所謂「本息平均分攤」就是每月繳款金額包括本金及利息，且每月繳款金額都是相同的。

　　通常借款人去銀行申請貸款時，銀行會依借款人的條件與聯徵信用評價來決定適合的利率與額度，再依據此利率計算出每月本息繳款金額。

　　但常常會有一些業務員存有僥倖的心態，利用一般人對貸款利率計算方式的不瞭解，所提供的利率和月繳金額不相符，讓許多借款人心存懷疑，但又無從查證；聽著業務員口若懸河的推薦，借款人通常沒有太多的選擇，常常被業務員牽著走，也只能告訴自己貸款就是這樣。

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延伸閱讀：銀行信用貸款推薦！利率最低額度最高的信用貸款，大家都這樣選！

利用excel計算信貸利率

　　關於信貸利率，常常有很多人發問以下類似的問題：「我跟銀行信用貸款貸了50萬元，分72期償還，每月繳款8864元，請問這樣年利率是多少？」

　　於是，薪貸在這裡教大家如何利用Excel函數計算年利率是多少，來確認銀行所稱之還款條件與年利率使否相同。

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開啟windows內的Excel，利用試算表中的rate函數就可以得到結果。

RATE函數參數為：【　=RATE(nper, pmt, pv)　】

²  nper：分期付款的期數

²  pmt：每期本息金額 （因為是現金流出，必須用負值）

²  pv：貸款金額

利用上述的問題舉例：

銀行信用貸款50萬，分72期償還，每月繳款8864元，年利率為何？

nper = 72, pmt = -8864, pv = 500000

將公式套到Excel儲存格就可以得到每期（月）利率

=RATE(72, -8864, 500000)

= 0.7% （月利率）

年利率等於月利率乘以12

所以

=0.7%x12 = 8.4%（年利率）

考慮額外之費用

　　銀行在開辦時，大部分都會收一些手續費、開辦費及帳戶管理費等，這些稱為預扣費用，在撥款前就先扣除，而有些是每月額外增加的。只要是先扣除的費用，就會讓實質貸款金額變少、每月增加費用（月繳）增加，這些都會影響年利率的。

延伸閱讀：信貸 提前還款居然要付違約金，金額高得嚇人!那些銀行沒告訴你的事..

用rate函數計算，pv及pmt應該更改為：

²  實際貸款金額(pv) = 貸款金額 – 預扣費用總和

²  每期繳款(pmt) = 每期繳款 + 每期增加費用

例如

銀行信用貸款50萬，分72期償還，每月繳款8864元，撥款時預扣開辦費10,000元以及帳管費3,000元，而且每期加收手續費500元（貸款金額的0.1%）。

pv= 500000-(10000+3000) = 487000

pmt=-(8864+500) = -9364

=RATE(72, -9364, 487000)x 12 = 0.95% x 12= 11.4%

我們可以看到，因為額外的費用，年利率由原本的8.4%增加到11.4%了！

另一種問題？

辦理信用貸款業務會給借款人一本息攤還計算表，如下：

²  期數：36期

²  頭期本金：15萬元

²  利率：5.99%

每月還款金額為何？答：4563元

國泰世華試算連結

公式？

貸款15萬元，分36期本金利息平均攤還。

用年金現值計算，公式中的    r為利率，n為期數：

貸款金額／[(1-(1+r)^-n)/r]＝ 每期攤還金額

150,000／[(1-(1+0.49916)^-36)／0.49916%]=4,562.6元

（每期償還金額小數點四捨五入取整數，約為4,563元）

※因每月還款，所以用月利率。（年利率5.99%/12個月=0.49916%）

每期還款4,562.6元×36期= 總繳約164,254元

總繳164,254元-貸款本金150,000元= 總利息約14,254元

資料來源：奇摩知識+

覺得太難以理解？

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信用貸款額度可以貸到多少？

　　信用貸款的額度會依照每個人的情況會有所不同。一般來說，信用額度是依照個人的負債比去計算，而負債比就是月薪收入與負債狀況的結合。

我要如何知道自己信用貸款可以貸到多少額度？

　　金管會法規規定，負債比不能超過薪水的22倍，因為絕對不能超過，所以也稱做鐵則。若是負債比例超過此限，就絕對無法增加任何貸款。

　如果名下太多債務，應直接考慮進行「負債整合」　

自我判斷可貸款額度：

★所有無擔保品貸款 + 本次想申貸的信用額度 ≦ 月薪的22倍（鐵則）

★月收入 - 月支出 - 其他貸款月支出 = 可負擔的月付金或月付金不超過月收入的三分之一

　　如果想知道更正確的額度，歡迎撥打免付費電話或是直接在線上向我們薪貸做討論，諮詢完全免費。（點我立即諮詢）

延伸閱讀：貸款必須要知道-70%的人都不知道自己的償債能力，教你怎麼算負債比!

如果有其它車貸、房貸，也會算入負債比嗎？

　　負債比22倍是「無擔保品」的總和，車貸及房貸屬於「有擔保品」，不納入負債比的限制中。

　　但是，銀行除了看負債比之外，也會看借款人的「收支比」；也就是說，如果借款人名下的債務，除了信貸、卡債這些無擔保品的項目之外，也會看車貸、房貸這類有擔保品的債務，如果月付總額太沉重，銀行依然是會拒絕申貸的。

重要名詞介紹：

收支比：

　　指借款人的負債每月支出金額佔月薪的百分之幾。舉例，借款人的月薪六萬，每月支出三萬，收支比就等於50%。

公式：每月貸款應繳本息（含其他貸款）／月收入

　　一般而言，銀行設定的標準結果的數值不得高於50%-60%。有些較嚴格的銀行還會放入每月固定支出金額（14000-18000會因地區而有所不同），要求放入後，數值不得高於100%。

負債比：

★總資產負債比= 資產總額/總負債金額  

總資產負債比：用來計算我們的資產。

一般銀行希望借款人的總資產負債比>1.5倍

如果資產共有一千五百萬，那麼其他負債就盡量控制在一千萬內，才不會負債過多影響還款能力。 

★月負債比=月負債/月收入

月負債比：用來計算金流、支出。

銀行希望借款人的月負債比>70%

假如月收入五萬，月負債就要盡量控制在三萬五以內，才不會因為每月的本金和利息支出造成壓力。

月收入：指平均月的收入，就是年收除於十二個月。如果只提供月薪資料，銀行通常會以「（月薪x 14個月） ／12個月」來計算平均月收入。

假設借款人是每月薪水三萬的上班族，平均月收入就是 ( 3 x 14 ) / 12 = 3.5萬

★負債比DBR 22倍（鐵則）

　　台灣金管會規定，負債比不能超過薪水的22倍。但只看無擔保貸款餘額，而無擔保貸款就是指不需要擔保品的貸款項目，例如：信用貸款、預借現金、信用卡循…等。

　　雖然說，個人負債比上限為薪水的22倍，但是比例最好控制在17倍以內為佳，通常超過17倍以後，願意再增貸的銀行會愈來愈少（仍依各家銀行規定而有所不同）。

　　名下負債過多或繁雜，建議進行負債整合，讓自己的債務歸納、整合到同一間銀行。這樣不但只需要記得一個日期繳款，還能讓債務利率整合到最低；除了減輕自己的負擔外，未來想再增貸還能提高自己的額度。

想瞭解更多請至接向薪貸諮詢！

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申辦信用貸款我應該選擇哪間銀行？

　　每個人根據自身信用評價不同、條件不同，當然所適合的銀行以及方案就會不同；有些銀行能夠接受信用小白、則有些不行，所以不清楚借款人的條件，是無法告訴您，最適合的銀行是哪間。（但是薪貸可以免費幫你規畫適合你的貸款方案）

　　每一間銀行一定都會告訴借款人：「申辦我們銀行的信用貸款最好！因為我們利率最低額度最高、免手續費...等等」優惠讓借款人沒有太多選擇，只能依照銀行專員的話術去申辦。但真的是嗎？

　　有些銀行業務為了搶生意，會刻意開出非常吸引人的利率及額度，但你有想過他開出的有可能只是最低利率與最高額度的範圍嗎？

　　但你知道嗎？必須提出申請後，調閱借款人的聯徵信用紀錄，才能夠確定利率與額度。得到確定的資訊才赫然發現，跟當初所開出的利率與額度完全南轅北轍！但借款人能怎麼辦？又不能貨比三家而讓自己聯徵次數過多造成信用瑕疵，到最後連自己的最低利率都拿不到。

根據金融聯合徵信中心公開數據分析：

★男性借款人平均利率為5.92%
★女性的平均借款利率為6.18%
★男女平均借款利率為6.05%

延伸閱讀：什麼是信用貸款？信用貸款好嗎？ 從廣告利率到真實利率的探討！

　　每個人都想要借到利率最低、額度最高的銀行，但是在不確定因素之下，銀行給的利率跟額度都只是大概估算而已，所以不管你是在網路上查詢或是打電話到銀行問，甚至到現場諮詢，在借款人「確定」要申請之前的任何詢問，都會只得到「大概」的利率與額度。

延伸閱讀：(最新)各家銀行信用貸款利率比較一覽表，最低利率只要0.06%起..

那我該怎麼知道哪間銀行的利率最適合我？

　　借款人可以向市面上的貸款顧問公司諮詢，但是一定要選擇合法且政府立案的貸款公司做諮詢（如：薪貸，點我直接填寫表單）。

　　貸款公司長期與銀行跟代書做配合，最了解借款人的條件與信用評價能夠借到哪一間銀行的最低利率，不用自己到處到銀行諮詢就能得到最放心利率。雖然需要付一些手續費，但是能夠拿到最適合自己條件的最低利率與最高額度，把時間拉長來看，是很划算的。

選擇貸款顧問公司諮詢的好處？

聯徵紀錄是什麼？

　　聯徵紀錄，就是紀錄所有人在各家銀行的借款明細、繳款狀況…等等，並依照每個人的還款程度評分。因此在申辦貸款時，銀行可以到聯徵中心查看此人在各家銀行的來往情況，並依分數評估此人的個人還款能力，總分為200-800分（低於400以下為風險範圍）。

　　這些信用評分是需要經營的，信用評分是金融機構對於個人信用評價的重要依據，會直接影響到日後的核貸結果。

延伸閱讀：你知道全台2千3百萬人有將近99%被聯徵中心掌控嗎？可怕的是聯徵紀錄影響著．．．

為什麼我不能一間一間申請並做比較？

　　當借款人向銀行做諮詢時，並不會真的調閱借款人的信用評分報告，但得到的利率與額度也只會是「大概」；想知道確定的利率與額度就必須提出申請，但是當借款人提出申請時，銀行就會到聯徵中心調閱借款人的個人信用評分報告，也就是聯徵紀錄。

　　如果銀行看到此人的聯徵紀錄過多，銀行無法核貸的機會就愈高！（有些銀行甚至看到有兩次紀錄就不願意核貸）銀行認為，先前的銀行都不願意核貸給此人，那我為什麼要核貸？這樣風險是不是就很高？

　　所以，絕對不能一間一間去做申請與比較！

我在網路上看到銀行的利率都很低！

　　如一開始所提到的，每間銀行都有自己喜歡的借款人條件與特性，況且還要依據借款人自身的信用評價才能做出核貸的利率與額度，所以網路上寫的利率並不適用於每一個人。

既然如此我該怎麼辦？

　　立即向薪貸免費諮詢！

我們了解客戶的需求，能夠依照客戶的條件做出最好、最適合的選擇。

如果條件不佳，我們也會盡力爭取核貸成功的機會，絕不放棄任何一個客戶。

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信用瑕疵可以貸款嗎？

可以。

以下這幾點能夠有效幫助有信用瑕疵的借款人提高過件機率。 

出示財力證明：

出示財力證明能夠佐證自己的還款能力。

如：定期存款單（定存總額30萬以上且存滿6個月以上）、不動產所有權狀、房屋稅單、地價稅單、基金及股票…等等。

申請抵押貸款：

　　利用動產、不動產作為抵押，如汽機車、房屋及土地，能夠降低銀行承擔的風險，銀行過件的機率就會提高很多。因為當借款人沒有如期還款，出現呆帳時，銀行能夠把這些抵押品沒收抵債。

代書貸款：

　　代書貸款為民間的貸款，而代書貸款的信用審查相較於銀行來的寬鬆，是在銀行辦不過貸款的借款人可以尋求的管道。雖然利率比銀行高，但是優點不比銀行少！如：過件快速、能線上書面審核、信用審查較寬鬆、核貸金額較高…等等。

　　但一定要選擇合法的代書貸款，市面上有許多掛羊頭賣狗肉的詐騙集團，打著自己是正當經營的代書貸款公司，進而騙取借款人的人頭帳戶及資金，甚至利用借款人的不查，放出高利貸款，因為有簽合約，導致借款人求助無門，貸款窘境雪上加霜。

延伸閱讀：【急問】代書貸款要找誰申請？我要找政府立案、安全合法的貸款公司

貸款公司：

　　若看完以上還是覺得自己無法出示財力證明、沒有動產及不動產作為抵押、又怕被代書貸款詐騙，建議您可以尋求代辦公司的協助。如：薪貸

　　我們長期與銀行和代書貸款公司配合，能夠幫助借款人申請到最合適的利率及銀行，而且絕對不會有非法或是讓借款人身處被詐騙的風險，是借款人求助無門最佳的選擇。

為什麼會造成信用瑕疵？

信用小白：

　　其實信用空白也不能算是信用瑕疵，但是因為沒有聯徵紀錄與銀行往來的紀錄，銀行無從得知借款人的信用到底為何？這對銀行來說風險是比較高的，所以核貸的機會並不是很高。

延伸閱讀：【小白悲劇】銀行信用小白慘遭銀行拒絕！80%的人都不知道能這麼做...

延遲繳款：

　　如果你有貸款或是信用卡帳單沒有按時繳清的情況，這類的信用不良紀錄就會被登記在個人聯徵信用報告上。當借款人要借款時，銀行就會看到此不良紀錄，進而影響核貸成功的機會。

信用卡卡循：

　　如果你有預借現金，或是信用卡只繳最低金額、甚至未繳的情況，這時剩下的未繳款金額就會啟用銀行的循環利率產生利息，這就稱為信用卡卡循。所以，請一定要記得按時繳款，免得債務愈累積愈多，甚至把信用評分給拉低。

聯徵次數超過三次：

　　一般要申請貸款或是信用卡等金融商品時，銀行都會透過聯徵中心調閱申請人的個人信用報告，以便了解相關信用評價為何？了解之後才能決定要不要借、給予的利率是多少等等。每申請一次，聯徵紀錄就會多一次，被調閱愈多次，對借款人來說是不好的，聯徵紀錄愈多，申貸成功的機會就愈低、利率也會愈高，所以千萬不要為了「貨比三家」而到處申請查閱！

聯徵中心信用評分

上述都是會造成信用評分降低的原因

　　根據聯徵中心的資料發現，我國人民信用平均分數為683分左右，所以如果信用分數低於683分，就可以視為信用評分偏低。（信用平均分數與標準不會每年都一樣，須依據當年度之不同情況進行調整，實際情況建議以當年度公告為主）

依據聯徵中心之資料：

個人信用評分的分數範圍，分數介於 200～800 分之間。

評分結果會有三種揭露方式：

1. 此次暫時無法評分（無分數）：

　如該當事人為此次暫時無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」

2. 給予固定評分（200 分）：

　如該當事人為給予固定評分者，則揭露「200分」

3. 實際分數（200~800 分）：

　如該當事人為實際評分者，則揭露「XXX 分」（分數介於 200 分至 800 分），並提供分數之百分位區間。

第二項的固定評分即是信用評分過低。

拿到固定評分的原因？

1. 授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者

2. 信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者

3. 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者

上述這三項，有任一信用不良紀錄之情況者，但仍有正常授信帳戶或有效信用卡正卡者，將給予固定評分分數：200分。

　　所以低於683分只能算是信用評分偏低，如果低於400分才算是信用不佳與信用瑕疵。但基本上，信用評分500分以上才是貸款成功與否的關鍵點，不是一定要在683分以上才能申貸。

信用如同情感，是需要經營的。信用評分是能讓銀行瞭解貸款人信用的依據，會直接影響核貸的利率與放款與否。

聯徵中心：官方網站

延伸閱讀：你知道全台2千3百萬人有將近99%被聯徵中心掌控嗎？可怕的是聯徵紀錄影響著．．．

　　最後，如果信用有瑕疵也沒關係。回到一開始推薦給各位的提高機率申貸方法，基本上十之八九能夠成功申請貸款。但還是要告訴各位借款人，要養成「按時還款，謹慎理財」的良好習慣，才不讓自身的信用不良一直持續下去。

延伸閱讀：如果你想提升信用分數，這5大項將會是重要關鍵!

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信貸一定過的辦法？

　　沒有一間銀行或是民間貸款公司能夠保證借款人所申請的信用貸款是一定能夠通過的。因為每個人的信用評價不同、聯徵紀錄不同、負債比例也各自不同；就連掌握是否核貸的銀行也有自己喜歡的客戶族群，有的銀行願意接受信用小白、有的銀行不接受、有的銀行只要有擔保品就能核貸... 等等的，各自條件與意願都不相同，所以不能夠說完全、一定、絕對能通過核貸。

　　如果掛保證只要雙證件就絕對能夠成功核貸的，那此間貸款公司是否合法？是否為高利貸？借款人一定要睜大眼睛看清楚，千萬不能被這種掛保證的公司誘惑，導致財務危機雪上加霜。

　　不管如何，只要能夠達到借款的基本條件（有薪轉和勞保或是財力證明），都還是有機會利用合法的管道貸到款的。

只是借款人的信用條件愈差，利率可能就愈高，關於這一點借款人一定要知道

申請信貸沒有核貸通過的原因？

★  有呆帳

　　如果聯徵的信用報告上顯示已有呆帳，借款人欠錢不還是沒有任何銀行敢借錢給借款人的。 

★  經常使用信用卡預借現金

　　銀行只要看到借款人經常使用信用卡預借現金，大多都會認為此人財務狀況非常糟糕，成功申請貸款的機會並不大。

★  信用卡強制停卡

　　若信用卡持卡人積欠信用卡應繳款項，銀行就會強制停卡，持卡人不得再次使用信用卡消費，且此信用不良的紀錄會在聯徵中心的個人信用報告上顯示。所以當借款人去銀行貸款時，銀行就會看到這項紀錄，導致難以申貸成功。

★  用途不合理

　　如果借款人薪水只有最低薪資，而貸款用途是要買奢侈品，如名牌包、超跑或是出國旅遊等等…，銀行是不會願意借錢的。

★  負債比超過薪資22倍

　　負債比例高於薪資的22倍，銀行是絕對不會核貸的！這是國家的金融法律規定，負債比例不得超過薪資的22倍，是鐵一般的規定。

延伸閱讀：70%的人都不知道自己的償債能力，教你怎麼算負債比！

★  有協商註記

　　如果借款人曾經有跟銀行做債務協商，代表借款人的還款能力有問題，這樣的情況出現在聯徵註記上，申貸成功是很難的。

★  照會時說謊，回答內容前後不一

　　申請貸款後，受理單位都會致電給借款人，了解借款人目前的收入、負債、借款原因等等，如果回答不實、意圖欺騙，或是借款原因與當初申請時不同，這樣是一定不會通過的。希望借款人能夠誠實至上。

★  信用空白

　　信用空白又稱做信用小白。信用小白沒有金融機構的往來紀錄也沒有使用信用卡，信用報告上沒有內容，銀行無從得知此人的信用情形，對銀行來說這樣的風險是很高的，當然也就很難成功申請貸款。

延伸閱讀：【小白悲劇】銀行信用小白慘遭銀行拒絕！80%的人都不知道能這麼做... 

★  想比較利率到處申請貸款

　　以為貸款像買東西一樣能夠貨比三家不吃虧，到處跑銀行問利率，全部比較完之後選一家最低利率的，沾沾自喜以為撿到便宜、還款金額變少。

　　千萬別這麼做！這樣會導致聯徵查詢次數過多，大幅降低信用分數甚至還會因此提高貸款利率，最壞的結果還有可能因此借不到錢。

　　如果要比較利率不應該是自己到處問，每個人的利率會因為信用程度而有所不同，建議借款人先上網做功課再到自己喜歡的銀行做申貸，或是直接向我們薪貸諮詢。

　　我們長期跟銀行和代書配合，最了解借款人的信用情況與條件能夠在哪裡申請貸款才是最有利的。與其自己一間一間銀行跑，又不知道利率能與貸款金額能夠貸到多少，不如直接向薪貸諮詢，方便、省時又有效。

延伸閱讀：（最新）各家銀行信用貸款利率比較表，全部幫你整理好！最低利率0.06%

銀行申請信用貸款需要準備什麼？

²  雙證件：確認是否為本人

²  薪轉存褶與扣繳憑單：證明借款人的財力證明與還款能力

²  勞保異動明細：查看借款人的工作穩定度

延伸閱讀：【分享】信用貸款好辦的銀行＆如何申辦信用貸款－準備資料、申辦過程大公開！

我都點進來看這篇了，你說我該怎麼辦？

就如上述所說，借款人並不知道自己條件如何？

能夠貸到多少款項？

哪間銀行利率對我來說是最好的？

每諮詢一次就會拉一次聯徵，我不能一間一間比較，為了不讓信用評分降低，會不會就被銀行吃定了？

因為我們知道有這樣的事，為了客戶，所以我們存在這！向我們諮詢才是您最好的選擇。

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各家銀行信用貸款方案比較

設貸款額10萬，還款期限36個月

（想了解更多或是想直接申請，請點銀行專案名稱之超連結 ）

你注意到了嗎？

★關於優惠利率：

銀行信用貸款的優惠利率只有前幾期，甚至只有前一個月的利率是最低、最吸引人的，過了優惠利率的期數就利率就開始提高，有些還是浮動、機動計息！

★關於手續費：

手續費、開辦費為什麼這麼高？

銀行在受理借款人的申請之前，必須先了解其信用及還款能力。

所以在開辦之前會先收2-3百完的信用查詢費，確定還款及信用之後會再依據貸款的程度以及信用程度收取3-5千的開辦費，信用評分愈低者，要付出的費用也就愈多。

★沒告訴你的訊息，綁約：

有些信用貸款是需要綁約的！

合約期數不一定，12、18、24、48期...等等，依照每間銀行的合約規定辦理。

若借款人綁定合約期數，在未來想要提前還款，就必須支付違約金！

這些在簽訂合約的時候都會告知，請借款人務必了解自身合約內容。

這些在先前的文章中都有詳細的解釋，有興趣的客官可以點擊下方連結前往閱讀。

延伸閱讀：信貸提前還款的違約金超高！那些銀行不敢告訴你的事...

如何取得較低的利率？

擁有良好的信用分數與聯徵紀錄是非常重要的。

你有逾期未繳款的紀錄嗎？或是負債比例較高？信用小白？

如果有，申貸的利率可能就沒辦法拿到這麼好看的數字。

信用小白如何培養良好的信用紀錄

★增加公司薪轉紀錄：

如果可以，請公司使用匯款方式會薪水到自己的戶頭，上面最好揭露公司名稱。

★保持工作穩定：

工作時間最好都維持在半年至一年以上，能夠增加信用評分。

★存款紀錄良好：

不當月光族、不領百鈔，至少留二到三萬在存款帳戶中。

★申辦信用卡：

不將卡刷爆、不遲繳、不繳最低應繳金額、不使用信用卡現金預借功能

★不當保人：

只要當保人，在聯徵紀錄上就會出現「從債務」，雖然只要正常還款，這筆「從債務」是不至於影響到我們的信用評分，除非對方借款金額非常大，但當保人的風險還是非常高的。

延伸閱讀：銀行信用小白慘遭銀行拒絕！80%的人都不知道能這麼做...

我不是小白要怎麼提升信用評價？

★信用卡不遲繳、不隨意停用信用卡：

持有多少張信用卡並不會影響信用評分，但信用卡持有張數愈多，信用卡的信用總額度就會增加。所以在刷卡金額不變的前提下，將使信用卡額度使用率下降，是有助於信用評分的提升。

延伸閱讀：90%的人都不知道！使用信用卡額度會讓信用貸款造成這樣的問題...

★債權銀行超過兩家或以上，進行整合負債：

欠款的銀行太多會造成信用評分不佳，如果能把各家銀行的債務整合，合併申請到利率較低的銀行統一繳款，不但能降低利率及月付金，還能節省麻煩。

負債整合：請點我

★減少債務、提前還款：

債務先還一部份，減少債務總額，建議優先還金額較大的債務，有助於信用分數的提升。

而提前還款雖然必須給付違約金，但是代表借款人的收入或財務狀況變好了，這樣是能增加借款人的信用評分的。

如果當初沒有綁約就不必付違約金，那麼借款人最好能在每期應繳的金額(本金加利息)之外，再多償還一些本金，這樣也能表示借款人的收入或財務狀況變好，也能增加信用評分。

看了這麼多還是覺得太複雜嗎？

這麼多銀行、這麼多貸款利率與方案，依我的條件到底要選哪個？

擔心挑選了心目中最好的方案，結果銀行卻不願意？

薪貸長期與銀行和代書配合，最了解客戶適合什麼樣的方案與銀行信貸。

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有任何貸款的需求立即撥打諮詢專線！讓我們聆聽您、幫助您 

信用卡額度會影響信貸？

　　在先前的文章中提到，信用空白並不是一件好事，希望大家為了累計信用評分去申辦第一張信用卡；但在這裡我們又要告訴大家，如果一直使用信用卡其實也不是一件好事！甚至會影響到信貸貸款額度！

延伸閱讀：想貸款卻信用空白慘遭銀行拒絕！80%的人都不知道能這麼做...

為什麼使用信用卡會影響信貸額度？

　　有人可能覺得只要能將卡費繳清，信用卡刷愈多信用就會愈好，直到申請信貸或是調閱個人信用評分報告時才發現自己的評分並沒有很高！這是因為信用卡額度使用率過高，影響了信用評價進而影響到申請銀行信貸的條件。

　　申請信用卡時，銀行願意給我們的額度就代表銀行認為我們有多少錢的還款能力。假設信用卡額度為10萬，那就代表銀行認為我們有10萬元還款的能力，就算先使用額度消費，在繳款時還是能負擔的起此額度且不違約。以銀行的角度來說，銀行能承擔的風險就是願意開放給持卡人的額度，假設持卡人10萬全刷不繳，那麼銀行最大的損失就是10萬。

　　所以當持卡人的信用額度使用率愈高，就代表消費的金額已經接近還款能力的上限，甚至可能是周轉出了什麼問題？單純信用卡還款的時間延遲，就已經足以讓銀行瞭解持卡人的信用狀況，是否在以後需要申請信貸時，容易造成信用風險？

信用卡額度使用率？

定義：

信用卡額度使用率=使用信用的餘額（應繳金額+未到期金額）/信用卡額度上限

信用卡額度使用率，是指「該時間點使用的信用餘額除以信用卡的額度上限」或也可以用「1-(目前可用額度/信用卡額度上限)。」

計算此比例時，是用所有卡片加總的基礎做計算。

假設：

我有10張卡片，每張卡片的額度為10萬，這個月刷了50萬還沒繳費，所以此時間點的信用卡額度使用率= 50萬/(10*10)萬= 50%

其實信用卡額度使用率超過50%後，就有一定的信用風險。90%以上，扣分會更嚴重。因此常常使用信用卡又容易將卡刷爆的持卡人，要好好學習控制刷卡程度。

那麼信用卡額度使用率該怎麼維持？

　　一般而言，信用卡額度使用率維持在10%~30%是最好的，能夠培養信用評價又能控制較低的信用風險。

　　舉例，如果總共有40萬的信用卡額度，每期的消費總金額最好控制在4~12萬之間，如果常常超過，可能就要檢視一下自己的消費習慣，或是銀行給的額度是不是不夠？

關於信用卡額度聯徵中心表示？

　　信用卡持有張數不影響信用評分，但是信用卡刷卡金額的多寡會影響信用評分！而申辦新的卡片是能提高總額度（分母）降低信用卡額度使用率提升信用額度。

如下圖

6-8表示：

信用長度類資料為聯徵中心信用評分參考的面向之一（說明如三大類信用資料），故將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短，進而導致信用評分因此降低；但信用長度類資料配分比重相對較少，故剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響。建議保留目前使用最久的信用卡，可讓信用歷史長度維持在一定之水準。

6-9表示：

負債類資料為聯徵中心信用評分參考的面向之一（說明如三大類信用資料），故刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率（即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度）因此上升，進而導致信用評分降低，故建議若有金額較大的刷卡需求（如：出國、繳稅、百貨公司周年慶）時，可在信用卡結帳日前先繳納一部分款項，以降低信用卡額度使用率。

*圖片來源：聯徵中心

　　申請新的信用卡雖然能夠提高信用總額度（分母），但是申請信用卡會增加三個月內的聯徵次數影響信用評分，所以短時間內若要申請信用貸款必須考慮到這一點！

若是想了解自身的信用評價，可以到聯徵中心申請檢視信用評分報告

個人信用評分表到哪裡申請？

延伸閱讀：全台將近99%的人被聯徵中心掌控?信用分數影響這麼多

當然，若是想申辦貸款，信用評分又不足、申請信用卡又常常使用，還是有機會能夠申辦信貸的！

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信用貸款提前還款不好嗎？

有些人可能會覺得提前還款是好事啊！借錢能夠提早還完款項，對借款人或銀行都是好事吧？

很抱歉，錯了！

其實很多銀行的貸款都是有綁約的！提早還完款項必須支付違約金！

不過各家銀行的違約金計算方式不同，有些採用貸款本金的部分比例、有些則是已為清償金額固定比例作為違約金計算方式。

信貸電話行銷中的優惠？

你或多或少都接過銀行貸款的電話，那以下的對話內容你可能聽過：

「你好！這裡是ｘｘ銀行，請問有沒有需要貸款？我們現在推出一項貸款專案，50萬的無息專案貸款，每五千原只需要支付20元的手續費，還能分24期攤還本金0利率，完全不需要繳利息！」

你聽出什麼了嗎？是不是感覺很划算？

想想貸款號稱「無息」，但手續費有沒有可能高得驚人？

還有24期攤還本金，就算你提前還完，手續費還是得繳滿24期！

至於每五千元只需要支付20元的手續費，他可能只是故意不告訴你這些手續費是每一個月都要繳的！

貸款超低利率的優惠陷阱？

大部分銀行推出的低利率優惠貸款，優惠時間大多都只有三到六個月。超過優惠時間，利率就會變得很不一樣！前期採取固定優惠利率，而後期則是機動計息，所以申辦時，一定要清楚了解內容，才不會等到要繳款的時候才發現自己掉入這樣的甜蜜陷阱裡。

關於貸款什麼才是真的？

其實總費用年百分比才是重點！

信用貸款的實際支出，應該要以總年的百分率為準，而不是貸款利率。

實質年利率計算：

實質年利率＝利率（指標利率＋加碼利率）＋總費用成本（開辦費、帳戶管理費、手續費）

銀行貸款的手續費原來這麼多！

銀行在受理借款人的申請之前，比須先了解其信用及還款能力。

所以在開辦之前會先收2-3百完的信用查詢費，確定還款及信用之後會再依據貸款的程度以及信用程度收取3-5千的開辦費，信用評分愈低者，要付出的費用也就愈多，借款利率大約3-5%。

若借款人條件優良，是銀行眼中的「優質」客戶，也許利率還能再談到更低。

撥款後，銀行當然不希望你太早把款項還完，太早還完，利息就少收了很多。

所以一般在合約內會註明相關的提前還款違約金，如提早半年或一年還清款需要支付0.5%~3%不等的違約金，最高甚至到4%都有（每間銀行不同，再簽合約時，務必清楚注意）。

延伸閱讀:　想貸款卻信用空白慘遭銀行拒絕！80%的人都不知道能這麼做...

還有一筆不能忽視的費用，就是「帳戶管理費」。

這是信貸專案為銀行業者帶來的主要獲利來源之一，銀行的帳戶管理費大約落在三到九千不等。

 參考：各家銀行開辦手續費及帳戶管理費用

為什麼銀行喜歡拉長貸款時間？

對借款人而言，貸款時間愈長，所要支付的利息也就愈多，但對銀行來說，時間愈長，就賺得愈多。

銀行總是喜歡建議借款人把貸款時間拉長，這樣每月付款的金額比較少，壓力也不會那麼大。而借款人通常也會覺得有道理，但是到最後才會發現，要多繳非常多的利息！

舉例來說，貸款三十萬，分期分3年，假設利率8%，三年總共要繳的利息為38435元，，如果貸款期限拉長到七年，就變成92767元。可是如果想要提前還款，銀行還要多收違約金，假設違約金4%，就要多付12000元！

所以貸款時間長，以短期來看確實每月還款壓力小，但以長期來看，借款人要付出的利息是比較高的！

最後，無論銀行釋出的優惠再怎麼吸引人，其中都一定會隱藏某些不告訴你的訊息，銀行怎麼可能會讓自己沒有賺頭？

所以借款人在簽合約之前，一定要看清楚、問清楚，並了解自己的合約內容、未來須支付多少利息、優惠利率維持多久、有沒有違約金…等等，才不會最後才發現原來自己吃虧那麼多！

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信用小白？

信用小白就是在聯徵中心查不到任何與銀行金錢往來紀錄的人。

延伸閱讀：全台將近99%的人被聯徵中心掌控?信用分數影響這麼多

信用空白不是很好嗎？

很多人可能會認為，沒有向銀行借過錢或是沒有信用紀錄，不是很好的事嗎？

我有工作、收入又穩定更沒有負債，借款應該不難吧？

錯了。

　　沒有任何欠款紀錄、沒有任何銀行往來紀錄，只要在聯徵中心查不到借款人的個人聯徵資料，就是信用小白。

　　如果信用空白，那當我們急需要現金周轉，向銀行申請貸款時，銀行會因為借款人是信用小白而對於要不要核貸考慮再三，甚至婉拒。因為對銀行來說，無法知道借款人的信用情況，風險相對的較高，自然申貸的成功機會就會很低。

　　打個比方，相信很多人在剛出社會求職的時候都處處碰壁，只因為沒有工作經驗，沒有工作哪裡來的經驗呢？站在求職者的角度確實是如此，但是站在人資的角度看，求職者沒有工作經驗，我怎麼會知道你的工作能力到哪裡呢？不知道你的能力到哪裡，這對我們公司來說風險相對較高。

　　求職者就是需要貸款的我們，而公司人資就如銀行審查人員，所以先前的任何累積都是很重要的。

為什麼我是信用小白？

有可能是...

²  沒有公司薪轉紀錄

²  沒有使用任何信用卡的經驗

²  沒有向銀行申辦過任何貸款（房貸、車貸、信貸…等）

信用紀錄如何培養？

²  增加公司薪轉紀錄

如果可以，請公司使用匯款方式會薪水到自己的戶頭，上面最好揭露公司名稱。

²  保持工作穩定

工作時間最好都維持在半年至一年以上，能夠增加信用評分。

²  存款紀錄良好

不當月光族、不領百鈔，至少留二到三萬在存款帳戶中。

²  申辦第一張信用卡

不將卡刷爆、不遲繳、不繳最低應繳金額、不使用信用卡現金預借功能

²  不當保人

只要當保人，在聯徵紀錄上就會出現「從債務」，雖然只要正常還款，這筆「從債務」是不至於影響到我們的信用評分，除非對方借款金額非常大，但當保人的風險還是非常高的，不建議剛開始培養信用評分的新人一開始就當債務保證人。

沒有信用紀錄就不能貸款了嗎？

　　一般使用信用卡累積信用評分，需要在使用四個月後才會有評分出現，而其他累計信用評分的方式少說也需要半年至一年的時間，如果急需現金周轉那該怎麼辦？

當然還是有辦法的，你可以…

²  提供工作、財產證明

　　如果借款人是銀行眼中的優質客戶，如：軍人、公務人員、金融機構人員、上市上櫃公司員工、醫療相關人員…等，較有穩定收入的職業，銀行就會認為你有償還債務的能力，貸款成功的機會自然提升。或是提供有力的財產證明，如：名下不動產、動產、股票…等資產，信用評分也會提高。

²  申請抵押貸款

　　申請房屋、土地、汽車…等財產抵押貸款，有產物做為保證，成功核貸的機會就高出很多。若是信用小白，只要有產物作為擔保品，比起只用聯徵紀錄、收入證明的信用貸款，銀行相對的有保障，所以通常是能核貸成功的。

但我這些都沒有我該怎麼辦？現金要從哪裡生出來？

　　說到借錢，許多人第一個想到的一定是親朋好友，不然就是地下錢莊。親朋好友談錢傷感情，而地下錢莊也是非常不建議各位採取的方案。

這時民間的貸款公司就是非常可靠的救星了！

　　民間貸款公司並不是完全不看信用紀錄，只是較為寬鬆！

　　因為貸款公司長期和銀行或代書配合，知道銀行的口味在哪，所以就算借款人是信用小白，通常只要有薪轉或勞保，貸款公司都能夠幫助借款人找到最合適的方案，並幫助借款人度過現金窘迫的難關。

　　我們薪貸就就是這樣的貸款公司，我們長期跟銀行與代書配合，知道什麼樣的方案最適合什麼樣的客戶，也曾經幫助過許多同樣身為信用小白的客戶成功申貸，能夠幫助客戶就是我們最大的宗旨！現在就開始諮詢吧！

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償債能力

償債能力顧名思義就是償還債務的能力，銀行根據客戶的收入情形來認定還款能力，即償債能力。

一般個人貸款和企業主貸款的依據標準不同

一般個人：

　　勞保投保金額、年度扣繳憑單、個人所得資料清單、薪資轉帳金額..等來認定，再扣除基本生活所需開銷（各家銀行規定不同）或者參考收支比與負債比(DBR)來決定是否放款及放款利率 。

 企業主：

　　公司資本額、401表、403表、405表、往來存摺積數、資金動向…等，再參數純益率及進貨存貨比例及營業項目…等，判別客戶獲利情形而決定是否合乎貸放標準。

一般個人：

收支比：

指借款人的負債每月支出的金額佔月薪的百分之幾。

舉例，借款人的月薪三萬，每月支出一萬五，收支比就等於50%。

公式：每月貸款應繳本息（含其他貸款）／月收入

一般而言銀行的設定標準，結果的數值不高於50%-60%

有些較嚴格的銀行還會放入每月固定支出金額（14000-18000會因地區而有所不同），並要求放入後，數值不高於100%。

負債比：

²  總資產負債比= 資產總額/總負債金額  

總資產負債比用來計算我們的資產。

一般銀行希望借款人的總資產負債比>1.5倍，如果資產共有一千五百萬，那麼其他貸款負債就盡量控制在一千萬內，才不會負債過多影響還款能力。

²  月負債比=月負債/月收入

月負債比用來計算金流、支出。

銀行希望借款人的月負債比>70%，假如月收入三萬，月負債就要盡量控制在兩萬一以內，才不會因為每月的本金和利息支出造成壓力。

　　P.S:  月收入指平均月的收入，就是年收除於十二個月，如果只提供銀行月薪資料，銀行通常會以「（月薪x 14個月） ／12個月」來計算你的平均月收入。假設你是每月薪水三萬的上班族，你的平均月收入就是 ( 3 x 14 ) / 12 = 3.5萬

²  負債比DBR 22倍

台灣金管會規定，負債比不能超過22倍。

但只看無擔保貸款餘額，而無擔保貸款就是指不需要擔保品的貸款項目，例如：信用貸款、預借現金、信用卡尋…等。

自我判斷可貸款額度：

所有無擔保品貸款 + 本次想申貸的信用額度 ≦ 月薪的22倍（鐵則）

月收入 - 月支出 - 其他貸款月支出 = 可負擔的月付金或月付金不超過月收入的三分之一

企業主：

公司報表：

²  401報表：

為一般稅額計算之專營應稅及零稅率營業人使用。

²  403報表：

為一般稅額計算兼營免稅、特種稅額計算營業人使用。例如：便利商店業

²  405報表：

指小規模營業每三個月開徵一次的稅單

除了這些，貸款還需要評估什麼？

除上述以外，銀行還會評估借款人的貸款用途。

銀行會依據借款人所告知的資金用途，再衡量年齡、負債狀況、收入情形、年資、工作屬性、學歷…等來評估風險指數，再決定放款與否。

最後不論你的償債能力多好，最終還是會依照信用評價決定是否放款。

在聯徵中心的信用評價會影響我們的還款誠信度，也會影響銀行是否願意放款以及利率的高低。

決定這一切最關鍵的核心要點是我們「人」。

 延伸閱讀：

聯徵中心是什麼？與信用環環相扣的機構

http://rich0979563925.pixnet.net/blog/post/350739769

信用貸款沒審核過的原因？

http://rich0979563925.pixnet.net/blog/post/350729374

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