銀行業者近期不斷推出各種信用貸款方案，包括匯豐銀行的閃光0.1專案、花旗銀行的圓滿貸、
渣打銀行的限時優惠信貸、星展銀行的星世貸、中國信託Online貸或是玉山銀行的e指信貸，
不少都是強打2%以下低利率(如果想知道更多間銀行所推出的方案及利率，請點擊)，讓不少人看了好心動。
但是，薪貸要提醒，申辦信用貸款除了要比較利率外，也應該把手續費、帳戶管理費、
開辦費等額外費用納入考量，否則可能掉入低利率、高成本的陷阱中。
1.低利率的優惠有多久?
大多數銀行推出的低利貸款，優惠期間多半只有3～6個月。超過優惠期間，
利率就會大不相同，採取前期固定優惠利率，後面期數機動計息，所以申辦時，
要清楚了解各期的利率及月付，才不會影響每個月的應付金額。
2.年利率才是重點
事實上，銀行會依照個人的信用評分，收取不同的開辦費用，評分越低者，
所要付出的費用就越多；另外還有300~500元不等的信用查詢費用，加一加之後，
最後獲得的利率往往沒有想像中那麼低。
怎麼說呢?信用貸款實際支出應以總年化百分率為準，而非貸款利率，
前者加計所有包括手續費、帳管費…等額外費用，可反應實際貸款成本。
以信貸平均貸款金額約40萬元，如手續費7,000元、貸款3年，
相當於利率多收1.16%，務必特別留意。
實質年利率計算：
實質年利率＝利率（指標利率＋加碼利率）＋總費用成本（開辦費／帳戶管理費／手續費）
3.提前還款，還要罰錢嗎？
不少貸款都是有綁約，綁約期內提前清償，需付違約金。
不過各家銀行違約金的計算方式不一樣，有的用貸款本金的一定比例為違約金，
有的則以未清償金額固定比例作為違約金，有的根本沒限制，盡量選沒違約金，
或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的信貸為主，節省手續費。
以上述3點來舉例:
你一定接過這樣的電話。
「這裡是XX銀行的信用卡中心，由於您繳款紀錄良好，現在信用卡中心推出一項小型貸款專案，
只要透過電話，就可以辦理70萬的無息貸款，
而且每1萬元只需支付46元的手續費，還可以分2年24期攤還本金，當中完全不用繳利息。」
聽起來真划算，不如借來放著生利息也好？小心，天下沒有白吃的午餐，這裡頭的陷阱可多了。
陷阱1：貸款雖然號稱「無息」，但卻隱藏高得嚇人的手續費。
陷阱2：所謂「可以分2年24期攤還本金」的意思是，就算你可以提前還完本金，
還是要繳滿24個月的手續費。
陷阱3：電話行銷人員只說「每1萬元只需支付46元的手續費」，但是卻故意不告訴你，
這46元的手續費是每個月都要付的。
2年下來，借1萬元就要付1104元的手續費，等於是要付11％的利息。(舉例文參考:Cheers雜誌)
4.貸款期數與額度真的適合你嗎?
低利率的貸款方案並不等於適合每一個人，因為個人條件的不同，
相對會影響貸款額度及期數，以期數來說，相同金額期數會越長月付金會越低，
但是總負擔金額相對的就會變高，所以是需要依照自己的負擔能力來考量到底適合哪一個貸款方案。
舉例來說:
貸款金額十萬元，七年期月付金1608元，總利息為35,105元，五年期月付金2075元，總利息為24,521元。
延伸閱讀:安心比-優惠利率低一定好?
不管申辦哪一項貸款，都要選擇適合自己的，正確的貸款，能夠解決你的問題，
而信用貸款所隱藏的風險，只要謹慎小心去避開，將不會造成太大的影響，
貸款這件事說起來簡單卻不簡單，說難又不難，重點在於該如何申辦?該怎麼注意一些眉角，
不會嗎?不懂嗎?沒關係，有Sos薪貸專業金融貸款顧問，
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