™急需借錢的安全管道◎每月達成破千筆客戶需求，找到適合你的管道很重要！0800-001-890

現在說起銀行信用貸款，一般人心裡都會覺得:好難貸，
因為銀行審核標準嚴苛，一點瑕疵都不能有，不然就算貸到了，
利率或額度也不是理想中的金額，
因此，對於銀行無法貸款且急需用錢的客戶來說，
都會考慮尋求專業的貸款公司來緩解燃眉之急。

 

1.信用有瑕疵
信用貸款是以你的信用狀況作為審核的要點，如果你的信用有瑕疵，
例如:信用卡或貸款有遲繳紀錄、強制停卡、呆帳、完全沒有跟銀行往來、
配偶有信用瑕疵等，那就等於第一關都過不了，那麼之後的利率、額度就更加不用談。
不少人都是在貸款被銀行拒絕後才了解自己的信用狀況，
或是平常覺得沒關係的問題後來才知道那對貸款那麼有關係。
所以平日就要開始培養自己的信用況狀，而信用地雷千萬不要踩。參考。

2.月收入過低
你有沒有能力還款也是貸款中的重點，畢竟誰希望借出去的錢收不回來呢?
所以一旦你的月收入過低，銀行就會擔心你的薪水支付生活上的支出都有可能會入不敷出了，
更別說還有貸款要償還呢!當然會委婉地拒絕你的申辦。

3.領現金工作者
信用貸款準備資料中需要提供薪轉證明，但是領現金工作者並不能拿出此證明，
就算是自己每個月存入的現金，還是不能當作薪轉來證明，
頂多就是能證明你有存款罷了，所以能成功申辦的機會微乎其微。

4.存款不夠
如果你是月收入偏低或領現金者，那麼你的存款就相對重要，
因為你的某項評分可能過偏低，那麼就需要其他證明來補足你的貸款分數，
讓貸款能夠順利核貸。

5.負債比過高
負債比公式:你的負債總額大於你薪水的22倍，就會被稱為負債比過高。

一旦你的負債超過以上的標準，就算你有正常還款，銀行還是會擔心你無法負擔新增的一筆債務，
且負債過高在申貸時不僅較為困難，就連生活也可能受到影響，因此，
建議要申貸下一筆貸款前，先把身上的債務還清一部分，
如若沒辦法，建議你申辦代書貸款，不要浪費聯徵次數在申請銀行信貸上。

 

1.條件寬鬆
2.快速撥款
3.沒有地區限制
4.審核方便

想申請信用貸款，卻發現自己的信用評分不足，不僅影響了貸款的額度、利息，
甚至遭受銀行拒絕，導致財務狀況無法負荷。
如果能夠及早了解信用的重要性以及貸款注意事項，往後在申貸時也較為容易。
萬一你有信用不佳的問題，以下3個方法便是幫助你信用加分的好機會!請參考。

代書貸款其實就是民間信用貸款，意義跟銀行信用貸款類似，

都屬無擔保品貸款，但代書貸款針對的客戶是處於銀行協商中、

有法扣、信用有瑕疵、負債比過高或是急需短期資金週轉者。

而與銀行信貸不同的是，信貸審核看重的是你的信用狀況，

而代書貸款主要是審查你有沒有工作。

畢竟不管是銀行還是民間，想貸款，都要有一定的還款能力，

如若你沒有還款能力，誰又敢借你錢呢?

所以申辦代書貸款的第一條件排除年滿20歲規定，再來就是有無工作，

因為工作等於你的擔保品，且貸款的額度、期數與利息，

就是依照你每個月的收入及需負擔的生活支出來評定，

而你的公司規模、工作年資、工作職稱都與你的貸款息息相關，年資愈長、

規模愈大，就表示穩定度高，相對風險就愈低，那相對期數就會較長，

利息就會較低，這點也是與銀行信貸類似的地方。
 

1.年滿20歲 

這邊要重點說明，任何貸款都必須要年滿20歲！年滿20歲！年滿20歲！

很重要，說3次！因為辦理貸款核准後是需要簽訂本票的；

未滿20歲不具備完全行為能力，所簽屬文件不具備法律效益所以本票也是無效的，

請問一下怎麼貸款呢？

2.雙證件影本

3.勞保異動明細

4.戶籍謄本

5.薪轉封面加內頁近3個月

6.財產清單、所得清單

7.自然人憑證

以上資料備齊後，會加速申辦貸款的速度喔。

如果還有不懂的資訊，歡迎諮詢Sos薪貸免費專線:0800-001-890 (聆聽您，幫助您)，

或是填寫線上申請書，讓你貸款不必等，線上立即貸。

每一項貸款都有它的申辦流程，代書貸款也不例外，

所以申辦時要留意，不要錯過每一個步驟。

一、諮詢並評估

撥打：0800-001-890 (聆聽您，幫助您)，將會有專屬專員為客戶服務，

先了解客戶所需的額度及用途，並詳細了解客戶的整體財務狀況，

評定出客戶每月可負擔的金額。

 
二、準備資料

專員在與客戶做完初步了解後，除了告知可辦專案，還會詢問是否決定申辦，

只要客戶同意，就會請客戶準備代書方所需要用來評估的資料，

如雙證件、工作收入證明等等。

三、提交案件送審

當資料收齊時，會由專員將所有資料提交至代書方，

代書方會依照所提供的資料進行評估是否有意願承作及該客戶的貸款額度、

期數、利息等詳細訊息。

 四、代書方回覆及電話照會

一旦代書方確認有意承做，專員便會打電話通知客戶，

並告知詳細的貸款利率等等資訊，且說明會有代書方電話照會。

代書貸款照會-電話照會用意：確認是否有這個客戶。

五、對保及簽約

當客戶也同意代書方所提出的額度利息期數時，

就可以約時間地點與代書方見面對保並簽約。

此步驟是保障雙方的權益，且會在對保時請客戶出示身分證確保是本人來對保，

並提供存摺、印章抵押給代書方。(在雙方面對面時才會有以上行為出現)

六、確認並撥款

會將款項直接匯入客戶提供的第2個帳戶或當場撥款給予現金。

代書貸款是銀行辦不過者最大的福音，但是要注意的是，

雖然代書貸款利率會比銀行信貸利率高，但也並非高得嚇人，

那麼什麼代書貸款利率多少才是合理的呢?有急需資金周轉者適合申辦代書貸款嗎?
 

 


那是因為，銀行貸款的高難度讓眾多的借款人難以企及，

有信用瑕疵、無薪轉無勞保，幾乎無法成功核貸銀行貸款；

再者就是銀行貸款有很大的保守性，

很多時候給的貸款額度都不是借款人心中的理想額度，

貸不到想要的金額，自然轉向去尋求民間貸款的幫忙。

即刻申請

 

詐騙手法又有新招！原先被用來防範詐騙集團的警示帳戶，

反而被詐騙集團利用，成為人頭帳戶，成為詐騙受害者的民眾，

無端遭到帳戶凍結，像這樣的警示帳戶已經多達3萬多件，

有受害人今天現身說法，談到被凍結的帳戶，

「甚至連錢都領不出來」，說簡直要活不下去。

截自民視綜合頻道報導

詐騙集團又有新手法，但這次不騙錢，而是鎖定被害人的個人戶頭，

詐騙集團利用打電話的方式詢問對方要不要借錢，以極低的利率吸引被害人，

上鉤後再要求對方到指定銀行開戶，將帳戶影本及提款卡寄回集團手裡，

以此詐騙戶頭。

截自TVBS NEWS報

又有民眾遭到詐騙！桃園一名李小姐因為信用不佳，正好又缺錢，

詐騙集團就佯裝代辦公司，謊稱可以作假帳來幫李小姐通過銀行貸款，

要求李小姐提供存摺和金融卡以及密碼，等了一個禮拜都沒消息的李小姐打電話到銀行確認，

才知道遭到詐騙，成了詐騙集團的人頭，

不但貸款不成，恐怕還得吃上官司。

截自東森新聞報導

諸如此類的案件層出不窮，Sos薪貸想說的是，就算急需周轉，
 

1.想貸款，須找合法專業的貸款公司，以免深受高利貸困擾

2.合法專業的貸款公司再申辦貸款前，絕對不會

A.收取存摺、提款卡、提款卡密碼、自然人憑證

B.收取任何費用(以任何藉口收取都是不對的)

C.保證貸款百分之百過件

3.合法專業的貸款公司也沒有所謂的

A.未滿20歲能貸款的貸款方案(詳情請參考)

B.身分證就能借款

還有，近期發現許多「跑腿輕鬆賺」廣告，招攬網友提供存摺、金融卡，

刑事警察局表示，這些都是詐騙集團的手法，

民眾只要提供存摺、金融卡或幫忙跑腿，就會成為淪為詐騙集團共犯，

甚至還要面臨刑事責任，以及強制工作扣薪賠償被害人。

截自大紀元報導 臉書廣告「跑腿輕鬆賺」徵人 小心淪詐騙共犯

你以為錢那麼好賺嗎?

只要給出存摺、提款卡就能拿到一筆錢?

只要幫忙跑腿，至超商拿貨，就有薪水可以賺?

但你知道嗎?

給出後你要承擔的是變成警示帳戶，變成詐欺犯，還必須負擔連帶的刑事及民事責任!

只要被抓到，你就會成為詐欺共犯，從此有著詐欺前科。

不管你是因為想要貸款還是想要賺錢，只要變成警示帳戶，你就等於惹上了一個大麻煩，

因為:

• 警示帳戶，幾乎是不可能貸款成功的
• 警示帳戶，就等於你名下所有帳戶均會遭到警示無法使用
• 警示帳戶，還因牽扯刑事案件，必須上法院澄清(能不能無罪還要視情況而定)
• 警示帳戶，就算聯徵中心上已清除紀錄，但銀行內部還是有註記，不管你是要開戶還是貸款，都會困難重重

參考案例 : 聊聊被詐騙後的心得- Dcard 閒聊板

其實，想借錢，你還有貸款公司能夠幫助你，你只要參考此篇文章，就可以找到正當合法的貸款公司。

 

詐騙集團



詐騙急團收取存摺、提款卡的目的在於要把它變成人頭戶，以便成為他們不法資金的流通之一。

所以他們在貸款前就會以各種名目騙取借款人的存摺、

提款卡，而拿到手後人就消失無蹤，直接你等無資金才會發生不對勁，進而成為警示帳戶。

合法正當的貸款公司



而合法正當的貸款公司會保管你的存摺、提款卡是因為當借款人的薪資轉進所提供的帳戶後，

可以直接扣除本期應繳的本金及利息，

再將所剩的餘額轉到借款人所提供的另一個帳戶中。

通常辦理民間代書貸款，都要簽訂契約(包括借款契約書、保管契約書)，

除了保障雙方權益，也讓借款人了解就算代書方擁有你的存摺、印章，

也不能拿來作償還債務之外的其他用途，否則會背上法律責任。

0800-001-890 (聆聽您，幫助您)
 

Ｑ：什麼是「個人信貸」？

Ａ：「個人信貸」是免保人、免擔保品的一種小額貸款（300萬以下），

將依照你的信用狀況及還款能力綜合評估後，

提供符合你需求的信貸方案，以協助你實現各種生涯計劃。

Ｑ：只要我信用夠好，像任何一間銀行申辦都一定過件嗎？

Ａ：銀行的貸款是一種「金融性商品」，一定會有相當的差異，

應視個人條件挑選商品內容與你相符的銀行。

且任何一項貸款，都不能保證能讓你一定過件，

還是需找適合你條件的銀行做申辦。

Ｑ：挑選貸款，是不是選擇利率最低的就一定適合？

Ａ：利率、額度、貸款期數、各項費用...等等，皆會影響你的貸款負擔。

一間值得信賴的銀行，不會在第一時間建議你申辦低利率貸款方案，

而是依照你的需求與現狀，幫你規劃並提供最合適的貸款商品。

Ｑ：信用不良的紀錄要怎麼辦呢？

Ａ：每家銀行的做法及認定不同，有的是清償完畢即可消除記錄，

有的則否。在清償債務之後，聯徵中心仍然會揭露半年，

雖然已經取得清償證明，但並不等於註銷紀錄。

Ｑ：配偶的信用有瑕疵對我會有影響嗎？ 

Ａ：配偶的信用有瑕疵有極大的可能會對個人貸款造成影響，

不過也是有銀行不會審核配偶的信用狀況，所以在申辦前，

一定要避開銀行審核眉角，才能提高貸款過件率。

Ｑ：我要如何得知我個人的信用狀況？ 

Ａ：只要你向銀行申請貸款或信用卡、現金卡的當下，

就會在聯合徵信中心留下紀錄，若想知道自己的信用狀況，

可直接向金融聯合徵信中心申請。

(想知道還有什麼方法可以得知嗎?請參考。)

所謂的金融聯徵中心可說是信用紀錄的資料庫，保有你所有的基本資料，

如貸款、信用卡申請記錄(何時申請、停用、及停用原因等)、信用額度、

金融機構借款往來、繳費狀況，信用上任何的好壞紀錄都被完整保留下來。

不過本人申請查詢並不會影響銀行的查詢限制次數，所以你可以大膽的查詢。

 

Ｑ：被銀行停卡，要如何申請貸款呢？ 

Ａ：銀行停卡的時效為3-5年（以清償完畢之後算起），

清償逾半年後且有機會申請貸款，但切記，不要向當初被停卡之銀行申辦，

雖然聯徵紀錄清除，但是在該銀行內部，還是有註記你的信用曾有瑕疵，

幾乎是無法貸款成功的。而若未清償則很抱歉，即使你提供保人可能仍然無法申請貸款。 

Ｑ：負債比22倍怎麼計算? 

Ａ：金管會規定，負債比22倍是指無擔保債務(信用貸款、信用卡、現金卡)

的債務金額不能大於個人薪資月所得的22倍。

EX:你的月薪有3萬，那麼你的負債就不能大於66(3*22)，

不然申請信用貸款是一定無法過件的。

Ｑ：貸款額度及利率為何每個人皆不同呢？ 

Ａ： 因為每個人的條件皆不同，主要影響因素有： 

1.薪資 2.年資 3.信用狀況 4.有無勞健保 5.負債狀況

6.有無擔保品 7.任職的公司。等等 ...... ，因每間銀行的審核標準都不同，

故依風險的高低來決定你的額度及利率。

Ｑ：聯徵查詢紀錄對我辦理貸款有影響嗎 ? 

Ａ：向銀行申請信用卡或信用貸款，無論過與不過都會留下銀行查詢的紀錄 ,

而一般銀行所能接受的查詢次數為三月之內有 2~3 次，

所以在辦理貸款時 , 聯徵次數應該特別注意 , 最好是經由專業規劃一次解決所有問題。

Ｑ：在薪轉銀行申請貸款會比較容易過件嗎？

Ａ：是否容易過件還是要看你的信用狀況為準。不過和薪轉銀行貸款的好處是，

薪轉銀行有你的薪資轉帳資料，申請時就不用再檢附財力資料。

另外，一般向薪轉銀行做申辦，會針對自家的薪轉顧客有貸款條件的優惠。

在貸款撥款後，也不用再從薪轉存摺轉錢到貸款銀行，還可省下轉帳費用。
 

通常信用貸款繳不出來是因為生活發生了一些變化，

例如:被扣薪、臨時急需另外一筆資金，最近花費多手頭緊，

並不是無心繳款，但不管是什麼原因，

只要未繳款，都會造成一些不良的後果，那麼應該怎麼處理呢?

不管是辦理哪一種類信貸，通常逾期在30天~90天，

銀行會先以電話通知你盡快繳款，如果來到90天~150天，

就會強制停用你手上的信用卡，

簡訊、電話以及信函密集的通知你盡快還款，超過150天以上，

銀行就會直接寄發存證信函，並且採取法律行動。

所以如果你確定接下來已經無法如期還款，

就必須勇敢面對這件事情，不然問題只會越拖越嚴重而已。

 

1.信用紀錄將有瑕疵

遲繳超過一個月，要趕快去繳款還有機會和銀行溝通，

否則不但會影響信用紀錄，每個月薪水還要被強制執行扣薪1/3。

而一旦信用紀錄留下汙點，

「輕則信用評分不高，重則被列為拒絕往來戶」，

甚至會被銀行列入黑名單。

2.賠罰款或違約金

銀行就會先打電話催繳，提醒你還款，除此之外，

貸款利率還會因此被調高，作為你的罰款，甚至還會要你支付違約金!

3.貸款麻煩

而如若你還想申請銀行信用貸款，必須等信用貸款全額繳清，

聯徵紀錄消除後才有機會再向銀行申請信用貸款。

如果真的無法還款，建議向最大債權銀行申請債務協商，

至少申請債務協商不會被強制扣薪，繳清後的1年信用即可恢復。

4.被銀行起訴

一旦超過3個月未還款，也沒有跟銀行溝通， 銀行會依法催收，

向「法院起訴」，不僅會凍結你在銀行帳目的存款，

就連抵押物也會被拿去變賣，最為常見的就是房子被銀行查封拍賣。

 

遊覽車司機說，為了不被綁住，大家通常自己買車再靠行接客，

但一輛遊覽車少700、 800萬元，車貸約7成，至少得貸5百萬，

平均下來每個月就要付12萬元到14萬元，現在沒客人載，

現金流就卡住，周轉當然出現問題。

ETtoday新聞雲-原文: 「肯定活不下去」　司機繳不出貸款…

 

1.債務過多，被月付金追著跑-債務整合

透過債務整合，將欠款金額統一集中到單一銀行，

幫你降低月付金、利率，減去不必要的支出，大幅減輕財務負擔，

及免去多家銀行繳款的麻煩，成功辦理整合負債後，若能保持按時還款，

還有機會提高個人的信用!

2.負債比過高，想減輕壓力-債務協商

如果你的無擔保負債(EX:信用卡、現金卡、信用貸款)

已超過每月22倍負債比的規定，被銀行視為高風險客戶，

銀行基於信用問題不讓你進行負債整合時，

這時便要考慮債務協商了! 申請債務協商好處一樣能幫你降低月付金及利率，

但缺點是聯徵上會有註記。

補充:不知道自己到底適合申辦債務整合還是債務協商嗎?請參考。

面對債務千萬不能逃避，逃避無法解決任何事情，

所以一旦察覺有債務金額無法正常繳交的情況，

就要開始準備後路，只要能找對方法，

一定可以順利解決債務問題。

Ｑ：什麼是「個人信貸」？

Ａ：「個人信貸」是免保人、免擔保品的一種小額貸款（300萬以下），

將依照你的信用狀況及還款能力綜合評估後，

提供符合你需求的信貸方案，以協助你實現各種生涯計劃。

Ｑ：只要我信用夠好，像任何一間銀行申辦都一定過件嗎？

Ａ：銀行的貸款是一種「金融性商品」，一定會有相當的差異，

應視個人條件挑選商品內容與你相符的銀行。

且任何一項貸款，都不能保證能讓你一定過件，

還是需找適合你條件的銀行做申辦。

Ｑ：挑選貸款，是不是選擇利率最低的就一定適合？

Ａ：利率、額度、貸款期數、各項費用...等等，皆會影響你的貸款負擔。

一間值得信賴的銀行，不會在第一時間建議你申辦低利率貸款方案，

而是依照你的需求與現狀，幫你規劃並提供最合適的貸款商品。

Ｑ：信用不良的紀錄要怎麼辦呢？

Ａ：每家銀行的做法及認定不同，有的是清償完畢即可消除記錄，

有的則否。在清償債務之後，聯徵中心仍然會揭露半年，

雖然已經取得清償證明，但並不等於註銷紀錄。

Ｑ：配偶的信用有瑕疵對我會有影響嗎？ 

Ａ：配偶的信用有瑕疵有極大的可能會對個人貸款造成影響，

不過也是有銀行不會審核配偶的信用狀況，所以在申辦前，

一定要避開銀行審核眉角，才能提高貸款過件率。

Ｑ：我要如何得知我個人的信用狀況？ 

Ａ：只要你向銀行申請貸款或信用卡、現金卡的當下，

就會在聯合徵信中心留下紀錄，若想知道自己的信用狀況，

可直接向金融聯合徵信中心申請。

(想知道還有什麼方法可以得知嗎?請參考。)

所謂的金融聯徵中心可說是信用紀錄的資料庫，保有你所有的基本資料，

如貸款、信用卡申請記錄(何時申請、停用、及停用原因等)、信用額度、

金融機構借款往來、繳費狀況，信用上任何的好壞紀錄都被完整保留下來。

不過本人申請查詢並不會影響銀行的查詢限制次數，所以你可以大膽的查詢。

 

Ｑ：被銀行停卡，要如何申請貸款呢？ 

Ａ：銀行停卡的時效為3-5年（以清償完畢之後算起），

清償逾半年後且有機會申請貸款，但切記，不要向當初被停卡之銀行申辦，

雖然聯徵紀錄清除，但是在該銀行內部，還是有註記你的信用曾有瑕疵，

幾乎是無法貸款成功的。而若未清償則很抱歉，即使你提供保人可能仍然無法申請貸款。 

Ｑ：負債比22倍怎麼計算? 

Ａ：金管會規定，負債比22倍是指無擔保債務(信用貸款、信用卡、現金卡)

的債務金額不能大於個人薪資月所得的22倍。

EX:你的月薪有3萬，那麼你的負債就不能大於66(3*22)，

不然申請信用貸款是一定無法過件的。

Ｑ：貸款額度及利率為何每個人皆不同呢？ 

Ａ： 因為每個人的條件皆不同，主要影響因素有： 

1.薪資 2.年資 3.信用狀況 4.有無勞健保 5.負債狀況

6.有無擔保品 7.任職的公司。等等 ...... ，因每間銀行的審核標準都不同，

故依風險的高低來決定你的額度及利率。

Ｑ：聯徵查詢紀錄對我辦理貸款有影響嗎 ? 

Ａ：向銀行申請信用卡或信用貸款，無論過與不過都會留下銀行查詢的紀錄 ,

而一般銀行所能接受的查詢次數為三月之內有 2~3 次，

所以在辦理貸款時 , 聯徵次數應該特別注意 , 最好是經由專業規劃一次解決所有問題。

Ｑ：在薪轉銀行申請貸款會比較容易過件嗎？

Ａ：是否容易過件還是要看你的信用狀況為準。不過和薪轉銀行貸款的好處是，

薪轉銀行有你的薪資轉帳資料，申請時就不用再檢附財力資料。

另外，一般向薪轉銀行做申辦，會針對自家的薪轉顧客有貸款條件的優惠。

在貸款撥款後，也不用再從薪轉存摺轉錢到貸款銀行，還可省下轉帳費用。
 

面對各種優惠、低利率的銀行信用貸款，

我們該用什麼條件、什麼角度去挑選呢?

到底低利率貸款是我們最好的選擇嗎?

還是要選擇月付最低的呢?

 

1.利率越低越好?

一般人挑選信用貸款時，往往僅比較利率，並選擇最低利率的銀行，

但事實上，各間銀行的利率差距並不大，有時僅是0.1%~0.2%的差距，

這樣的差距對每月付款金額的影響並沒有想像中的大。

且利率最低的信用貸款固然誘人，卻對申辦人的身份資格有嚴格限制，

所以申辦前，建議先確認資格是否符合，否則申請了卻沒核過，

就得不償失了。

補充:低利率信貸還隱藏著陷阱，請參考。

2.額度的考量

金管會規定，貸款額度不得超過月薪的22倍，但多數銀行不會實際放到22倍，

一般上班族可貸的額度約為月薪的10~15倍。貸款前，

要先清楚自己的條件能貸多少額度，才不會理想金額與實際撥款差距太大，

導致這次貸款對你沒有產生過多的幫助。

補充:了解影響信用貸款額度的條件。

3.還款期限及月付金額也是重點

你以為，月付600元及月付1100哪一個較划算呢?

實際上，這關係著還款期限及總還款額度，就以貸1萬，利率1%來舉例說明:

月付600元，其實還款期限為20期，等於總還款金額為11200元，利息總共支出了1200元。

反觀月付1100元，還款期限是10期，等於還款金額為11000元，利息總共支出1100元。

所以誰划算，這麼一看就明白了吧。不過對於還款金額不多的人來說，或許月付600元，

才是最適合他的方案也說不定。

結論，貸款真的要選擇最有利最適合個人的方案!

4.信用貸款還款彈性

申請個人信貸，大多銀行會規定，若在一年內提前還款，

需支付3~4%的違約金，有些還會收取3000~6000元的帳戶管理費。

因此，如果你是屬於短期動用資金者或是短期投資客，

可能就要考慮申請「不綁約」或是只「綁約半年」的信用貸款方案，

以免日後提前還款，還需要支付一大筆清償違約金。

5.貸款相關費用收取多寡

除利率外，貸款相關費用也應是衡量的重點EX:開辦費用、

手續費用等，有些銀行利率雖低，卻隱含較高的費用成本。

一般收取的金額落在3,000~9,000元，目前金管會也規定，

信用貸款手續費須為「固定金額」收費，簡單來說，如果辦理手續費為9,000元，

不管你跟銀行借10萬元或是100萬元，手續費都是9,000元，

整體計算下來，可能還比支付利息高，對於不懂的客戶來說，是一個不小的困擾。

說了這麼多的評估要點，但是最重要的，還是貸款過件率，畢竟挑選的銀行信貸利率再低，

額度再高，沒過件，一切都是白談，不只耗費時間精力，

也沒有解決任何一點問題，所以不想賠了婦人又折兵嗎?

那就經由貸款經紀人來幫你做完整評估吧，依據你目前「最有利」的條件，

協助提高過件率，找尋最合適的個人信貸方案！減少你一間一間比較銀行方案的時間，

也能以最高的效率幫你取得你想要的利率及額度。

Q：貸款時，是不是先申請看看再說？

Ａ：短期內多次申請信貸有可能因申辦不過而浪費聯徵紀錄，

甚至有損個人信用，建議慎選能真正深入了解你的貸款需求及資金狀況的銀行進行申辦，

提升一次就申辦通過的機率。

Q：是不是經常往來的銀行過件率較高呢?

Ａ：一般來說，若你在固定的銀行有申辦信用卡或信用貸款，

並且按時繳交還款金額，對你的信用分數多少有加分效果，

但那絕對不是讓你核貸的關鍵。

畢竟每家銀行的核貸標準不同，加上申請貸款還需要評估你的個人條件、

職業收入是否穩定等條件，因此，不一定選擇常往來的銀行就比較有利。

 

面對各種優惠、低利率的銀行信用貸款，

我們該用什麼條件、什麼角度去挑選呢?

到底低利率貸款是我們最好的選擇嗎?

還是要選擇月付最低的呢?

 

1.利率越低越好?

一般人挑選信用貸款時，往往僅比較利率，並選擇最低利率的銀行，

但事實上，各間銀行的利率差距並不大，有時僅是0.1%~0.2%的差距，

這樣的差距對每月付款金額的影響並沒有想像中的大。

且利率最低的信用貸款固然誘人，卻對申辦人的身份資格有嚴格限制，

所以申辦前，建議先確認資格是否符合，否則申請了卻沒核過，

就得不償失了。

補充:低利率信貸還隱藏著陷阱，請參考。

2.額度的考量

金管會規定，貸款額度不得超過月薪的22倍，但多數銀行不會實際放到22倍，

一般上班族可貸的額度約為月薪的10~15倍。貸款前，

要先清楚自己的條件能貸多少額度，才不會理想金額與實際撥款差距太大，

導致這次貸款對你沒有產生過多的幫助。

補充:了解影響信用貸款額度的條件。

3.還款期限及月付金額也是重點

你以為，月付600元及月付1100哪一個較划算呢?

實際上，這關係著還款期限及總還款額度，就以貸1萬，利率1%來舉例說明:

月付600元，其實還款期限為20期，等於總還款金額為11200元，利息總共支出了1200元。

反觀月付1100元，還款期限是10期，等於還款金額為11000元，利息總共支出1100元。

所以誰划算，這麼一看就明白了吧。不過對於還款金額不多的人來說，或許月付600元，

才是最適合他的方案也說不定。

結論，貸款真的要選擇最有利最適合個人的方案!

4.信用貸款還款彈性

申請個人信貸，大多銀行會規定，若在一年內提前還款，

需支付3~4%的違約金，有些還會收取3000~6000元的帳戶管理費。

因此，如果你是屬於短期動用資金者或是短期投資客，

可能就要考慮申請「不綁約」或是只「綁約半年」的信用貸款方案，

以免日後提前還款，還需要支付一大筆清償違約金。

5.貸款相關費用收取多寡

除利率外，貸款相關費用也應是衡量的重點EX:開辦費用、

手續費用等，有些銀行利率雖低，卻隱含較高的費用成本。

一般收取的金額落在3,000~9,000元，目前金管會也規定，

信用貸款手續費須為「固定金額」收費，簡單來說，如果辦理手續費為9,000元，

不管你跟銀行借10萬元或是100萬元，手續費都是9,000元，

整體計算下來，可能還比支付利息高，對於不懂的客戶來說，是一個不小的困擾。

說了這麼多的評估要點，但是最重要的，還是貸款過件率，畢竟挑選的銀行信貸利率再低，

額度再高，沒過件，一切都是白談，不只耗費時間精力，

也沒有解決任何一點問題，所以不想賠了婦人又折兵嗎?

那就經由貸款經紀人來幫你做完整評估吧，依據你目前「最有利」的條件，

協助提高過件率，找尋最合適的個人信貸方案！減少你一間一間比較銀行方案的時間，

也能以最高的效率幫你取得你想要的利率及額度。

Q：貸款時，是不是先申請看看再說？

Ａ：短期內多次申請信貸有可能因申辦不過而浪費聯徵紀錄，

甚至有損個人信用，建議慎選能真正深入了解你的貸款需求及資金狀況的銀行進行申辦，

提升一次就申辦通過的機率。

Q：是不是經常往來的銀行過件率較高呢?

Ａ：一般來說，若你在固定的銀行有申辦信用卡或信用貸款，

並且按時繳交還款金額，對你的信用分數多少有加分效果，

但那絕對不是讓你核貸的關鍵。

畢竟每家銀行的核貸標準不同，加上申請貸款還需要評估你的個人條件、

職業收入是否穩定等條件，因此，不一定選擇常往來的銀行就比較有利。

 

想辦貸款，別以為你工作穩定、沒有欠債，就一定沒問題，

銀行也不歡迎「信用小白」；所謂的小白，

就是在聯徵中心查不到任何銀行往來紀錄，

也沒有個人信用卡可以證明還款能力，銀行覺得風險高，

就不會借錢；像有些剛出社會沒多久的年輕人，

使用父母副卡，手上只有公司戶頭的簽帳卡，

都是小白一族，辦理貸款的時候難度就增高了。

民眾玲玲：「我記得我找了2間銀行，2間銀行給我的答覆都一樣，

就覺得我應該也沒有欠錢。」

23歲的玲玲，畢業工作1年多，每個月領薪2萬5，收入穩定，

學貸也固定繳，但想申請15到20萬的貸款，卻被貼「小白」標籤，被打回票。

玲玲：「媽媽的醫藥費是突如其來，所以你突然說要拿出幾萬元去支付醫藥，

對我來講真的滿困難。」

什麼是小白？對銀行來說，沒有任何往來紀錄、甚至沒有信用卡的，

通稱信用小白，銀行判斷要不要借錢，各家都有評分系統，信用卡可以評估還款能力，

通常參考數值高，如果年輕人用的是父母副卡，或者薪資簽帳卡，也無法累積信用。

專家：「你如果沒有跟銀行有一個信用卡或貸款，或任何現金卡一個借貸的，

應該是說還款的一個培養關係，其實銀行比較沒有辦法了解，

你跟銀行的繳款紀錄是否正常。」

但想辦貸款，信用卡也不是唯一，有時會看貸款人任職公司規模，

工作年資至少3個月或半年以上，此外，別當月光族，戶頭每個月都花光光，

有信用卡也別只繳最低還款，薪資最好有個戶頭，穩定資金流通，

都是培養信用的方法，以免臨時有急用，手忙腳亂。

此文參考TVBS新聞網 :「信用空白」不給貸 新鮮人難調頭寸

 

因為這道理就如同要去大公司應徵，卻拿著空白履歷去面試的意思差不多，

沒有工作經歷，面試經理無法評斷你的工作態度及能力，那他憑什麼要用你呢?

 

1.申辦一張信用卡：

• 不要過度消費或是衝動消費
• 不要延遲繳交，延遲一天都不行
• 不要只繳最低，務必全額繳清，否則會造成循環利息讓債務缺口變大
• 不要動用到預借現金，這表示你的收入入不敷出
• 不要動用到分期付款，這表示你的還款能力欠佳

2.不要辦太多信用卡：

信用卡的額度小則 5 萬，多則 20 萬、30 萬甚至 50 萬，

平常消費的確很方便，不過，到了要辦貸款的時候，

這些額度都會吃掉你的貸款額度，建議信用卡不要辦太多家。

3.維持良好的薪轉記錄：

如果你領的薪水都是現金，記得要拿去銀行存，並在存款條上備註付款單位的名稱

（一般備註欄可以顯示 6 個中文字），這樣刷簿子時可以看到備註，

做為薪資入帳的證明。

4.工作超過半年：

為了讓銀行信任你有穩定工作，有清償貸款的還款來源，

貸款時最好在任職的公司年資已經超過半年。

有些銀行對於年資不到半年的薪轉紀錄不予認列，

對於想辦貸款的人有點吃虧！
 
5.不要當月光族，不要百元提領：

由於薪轉的簿子在申請貸款時會提供影本給銀行參考，

所以平常最好不要將存款用罄，不然銀行會認為你是月光族，

入不敷出，影響自己償債能力的評分。

並非申辦信用卡就能成功核貸，重點還是你的條件有沒有符合銀行信貸審核項目，

而貸款最怕聯徵多查，所以，貸款時挑選第一間銀行很重要，

千萬不要拿信用去嘗試，信用小白更是如此，如果你有信用小白、

信用老白(不懂銀行老白是什麼嗎?請參考。)不知如何貸款的困擾，

歡迎諮詢專業的貸款經紀人，能幫你過濾信用空白一定不會通過的銀行，

在幫你評估最適合你條件的方案。

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貸款老是被拒絕，你有想過是什麼原因嗎?

多數人以為只要符合信用貸款基本條件就能申辦，

殊不知「信用分數」也是銀行審核，

讓你成功核貸的關鍵 ! 檢視信用紀錄時，

該如何得知哪些是信用被扣分的行為呢?

畢竟防患未然，早點發現早點修正，才不會影響信用貸款的過件率。

補充:如何提高信用分數，也是你應該要知道的，請參考

 

1.信用空白

信用空白又稱為信用「小白」，

是指無使用任何信用卡或是與銀行借貸的往來紀錄。

由於信用無分數，導致銀行可以觀察的還款與使用狀況無資料，

因此難以判斷你的還款意願及能力是否穩定，也無法得知還款能力，

自然不敢輕易借錢。

後天信用空白：曾經使用過信用卡，但因為各種原因例如：遲繳、停卡、

不想用等而沒有繼續使用，導致目前沒有信用卡使用，

這被稱之為“後天信用空白(若年紀超過30歲又稱老白)”

這類型的客戶比從未使用過信用卡的人更不容易貸款成功。

2.信用卡刷卡額度過高

雖然信用卡正常繳款對於評分並無影響，

但一旦當月消費金額占信用卡額度的比例太高，

就會開始扣分。(EX:信用卡總額度有10萬，但一個月內刷了8萬，

這樣的比例就較高)而大部分的銀行在你使用了7成額度以上幾乎都是直接打成信用評分不足。

3.有使用到信用卡循環利率及預借現金紀錄

一旦信用卡繳款只繳最低還款金額，就會動用到信用卡循環利率，

這代表你的還款能力出現了問題，才會只能繳交最低金額，相對會影響到信用評分。

預借現金服務大部分內建在信用卡內，而現金卡更是能夠讓你直接預借現金，

但是 ! 預借現金對於信用的影響“非常大”。因為會動用到預借現金，

就表示你目前的理財行為不當或是資金周轉有問題，

且預借現金的紀錄會維持12個月，

在多數銀行評分標準下是直接拒絕的，所以建議除非萬不得已，

請勿使用任何信用卡片預借現金。

4.過去一年信用卡、貸款有遲繳紀錄

若過去一年有信用卡遲繳紀錄，基本上是很難成功核貸信用貸款，

因為信用維持正常是貸款中的基本，而正常繳款並不會加分，

但是有延遲就會扣分。

5.近期內有新增其他無擔保貸款

即使你的負債額度還在上限的22倍內，

但若是半年內有核貸成功其他銀行的信用貸款，

也會被視為信用高風險之一，會降低核貸金額，

甚至很多銀行會直接拒絕申請。原因是:任何已核准下來的貸款，

銀行都需要最短半年的觀察期，觀察你的正常繳款情況與能力，

所以貸款前請務必記得短時間內要申辦多間銀行的信用貸款是不太可能的，

這也算是許多信貸條件評分中最容易被忽略的一環。

且短時間內申請過多貸款會被註記在聯徵上，

至於會有什麼影響，請參考。

6.近期聯徵查詢次數超過3次(含)以上

只要申請任何銀行貸款(包括車貸房貸)，

在聯徵上都會註記一筆新的業務查詢紀錄，又稱為近查。

近查次數對第二家銀行以後都是扣分行為，

而這樣的查詢紀錄會維持3個月以上。

只要想申請貸款，但卻有近查紀錄超過3次(含)以上，核貸的機率都很低，

所以貸款前務必警慎挑選適合的銀行貸款方案。

7.負債比過高

由於負債比22倍的門檻是金管會規定的條件，

每家銀行審核條件都需要遵守這個條件，

所以如果你的名下債務已經超過負債比22倍的話，

便容易被視為高風險客戶。

而你的還款能力，是銀行決定是否核貸的重要關鍵，

因此若是負債比過高，銀行相對的會認為你的還款能力不佳，

便不會輕易放款。

想了解更多負債比相關知識，請參考。

8.月光族/百元提領

月光族定義：
很多人習慣到下一次發薪日之前把錢都花光，

存款常態低於5千通稱『月光族』。

一般來說，銀行不想借錢給月光族通常是擔心月光族沒能力還錢，

你想想：你都沒有資金能夠支付生活費用了，還怎麼有多餘的金錢可以還款呢？

所以審慎的銀行徵審人員都會婉拒撥款。

而百元提領是銀行判斷你面對理財習慣的一項工具，

如果連百元都要提領出來，那背後代表的說不定是『支出非常捉襟見肘』，

所以銀行非常不喜愛借錢給百元提領者。

多數人在申請貸款時，常會發生沒過件或是無法貸到滿意額度的情況，

卻不知道問題出在哪，其實，向銀行貸款並非填資料送出申請而已，若事先沒做好功課，

不僅貸款無法成功申貸，就連信用都會被影響。

申辦貸款，不想花時間一間一間比較，也不想耗費精神研究如何成功貸款嗎?

與其貿然送件，不如交給專業的貸款經紀人，替你評估分析，

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