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【客戶迷思-警示帳戶篇】

🔷請問警示帳戶可以貸款嗎？🔶

老實跟你說，
⚠️銀行貸款是不可能了！
只要你是警示戶，
銀行任何貸款你都無法申辦。

⚠️就連民間代書也很難過件，
不過你還可以申辦－
✅民間房屋、✅土地貸款

⭐️提醒：
千萬不要隨便把自己的存摺、提款卡交予他人，
尤其是不知道對方是誰（沒看過）的狀況下。
因為變成警示帳戶，真的很麻煩！

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朋友未養成儲蓄習慣》竟無意間積欠信用卡債
前陣子跟一位好久不見的朋友聊天，聊到一半，她突然提到想問存錢的部分，在了解她的財務近況時發現，因為出國去日本玩，
在幫忙代購商品時是用信用卡刷卡結帳，回國收款後卻忘記留存還款的現金，加上平時沒什麼儲蓄習慣，
導致後續在信用卡帳單來時未能一次還清，每個月以最低還款金額去還款，加上在外生活還有租金、每月應繳費用，資金壓力有點大，
但又覺得自己沒存款不行。

財務健診3要訣》迅速抓出理債、理財方向；現有條件、利率多少、要花多久
在整團線最亂的時候該做的就是找到線頭，這樣才能順著線頭，一步步把線理順，在檢視自己財務時，也是如此。

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1.現有條件》抓出可活用資金
先檢視自己的現有條件：收入、固定支出，這樣才能抓出自己還有多少流動資金可運用，收入部分可以透過假日打工去提高，
而固定支出舉凡房租、學貸、手機與網路的月租費等，皆屬於固定支出的範疇，建議先明列出來，這樣才有辦法去抓出每個月可活用的資金。

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2.利率多少》利息高的先還或先存
在了解後，我給的建議就是「先理債再理財」，由於朋友積欠的是幾萬元的卡費利息，雖然信用卡的循環利息從2.74%～15%皆有
（看各間銀行的利率區間差異，通常會附在帳單上），但一般來說，要拿到低的循環利息相當困難，我自己詢問身旁朋友，
目前信用卡循環利息分別為：

1.中國信託LinePay卡的循環利息為7.04%。
2.花旗現金回饋白金卡的循環利息為15%。
3.華南的超級現金回饋卡的循環利息為7.58%。

Tips＿留意卡債利率》優先清掉高息債務
在存錢時，大家都會優先選擇利息高的去存，同樣在檢視自己債務情況時，也一定要清楚，我通常會特別留意債務上的利率差別，
尤其卡債的循環利息是會將利息再計入，以剛剛提供的資訊來說，同樣1萬元，落在LinePay卡與花旗現金回饋白金卡，
利息就直接瞬間差上2倍，所以在釐清財務狀況時，就應該要明確知道，哪些信用卡債需要集中火力先還清，然後其餘信用卡先停止消費，
並按時繳交最低應繳金額，避免被罰違約金。

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Tips＿勿入陷阱》最低應繳金額
這是在釐清財務時，特別告誡朋友的部分，以後千萬不要每月只繳最低應繳金額，金管會有明文條列出最低應繳金額應有：
1.當期消費的10%。
2.當期預借現金、前期未清償之消費帳款與前期預借現金等應付帳款5%。
3.每期應付之分期本金及利息。
4.超過信用額度之全部使用信用卡交易金額。
5.累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和。
6.循環信用利息及各項費用。

若平常消費沒有刷爆卡的情況下，可以忽略第4點，一般會出現在最低應繳金額的是我們當期消費的10%，加上前期未清償的消費帳款5%，
其餘皆會成為循環利息的計算基礎。

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3.要花多久》還債分秒必爭
由於一般提及債務，尤其信用卡債，都會有加計利息的問題，所以應該留意利息加計時間，並且估算自己的還款速度，
以求集中火力解決債務，刪減重複的項目，並減低固定支出、優先還債，其實這是與儲蓄想要多存同樣的道理，一般我們會為了多存些錢，
而去評估自己平時的手機、住宿、網路費等。

詢問的過程中，就有發現重複可刪減的項目：手機使用每月499元的吃到飽方案，但同時有每月874元的實體網路，
了解對方使用網路的習慣後，對方僅有追劇，並沒有在玩線上遊戲，在網路需求上，並不真的需要到實體網路，
所以除了提供後續手機合約到期，可以跳轉每月399元的吃到飽方案以外，也建議可以將實體網路停約，改用WIFI分享器來使用手機網路。

理完債務再談儲蓄》
會建議要有先理債再理財的概念，是因為債務的幾個特性：
1.循環利息7%多聽起來很高，但利息可能每月多300元，讓你覺得還好，但同時就少存了300元。
2.不管你有沒有工作，債務都會追著你跑，每個月一定都要還這些錢。
3.支出習慣差，不僅讓你更難存到錢，更有可能踏入以債養債的情況，現今利率低迷，以往固定的18%不復存在，
定存利率幾乎沒機會打平債務利息，與儲蓄不到3%的利率相比，優先還清7%以上的債務反而更重要。

對於朋友的理財健診》同樣是運用3個口訣來做檢視
1.現有條件：
本業＋業外收入為3萬8,000元，無其餘額外收益，每月固定開銷與生活費約2萬1,050元，每月可運用金額約1萬6,950元
（16,950＝38,000－21,050），固定開銷部分建議可優先調整網路，令每個月可多874元。

2.利率與約略債務：
花旗1萬5,000元，利率15%；LinePay卡2萬元，利率7.04%。
建議：優先集中清償花旗卡的債款，LinePay卡先停止消費，並定期繳交最低還款金額避免產生違約金。

3.要花多久
在尚未調整固定支出時，每月可運用金額為1萬6,950元，在繳交LinePay卡最低金額後，花旗卡預期2個月可還完款，
後續LinePay卡也預期2個月可償還，等待所有款項償還完後，再討論如何找到適合自己的儲蓄方法。

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記者吳靜君／台北報導

房地產今年回春，房貸交易量也已經持續回升，銀行爭搶房貸今年也是常見，台銀主管今（22）日表示，
因為「築巢優利貸」年利率只有1.56%起，受到公教人員的青睞，主管表示，到4月底根據自己的內部資料顯示，
已經超越中信成為，僅次於土銀的房貸二哥。

根據金管會的資料顯示，至今年3月底止，整體銀行辦理房貸（購置住宅貸款）餘額達到7兆元，其中土銀因為是不動產專業銀行，
且房貸不受銀行法第72條之2，辦理住宅建築及企業建築放款總額，不可以超過存款以及金融債總額的三成規範，因此餘額是8,405億元，
穩居房貸龍頭地位。

因此房貸「二哥」就成了銀行彼此互相較勁之地，金管會資料顯示，至3月底中信銀的房貸餘額5,769億元，而台灣銀行的房貸餘額5,738億元，
兩銀行的差距僅一步之遙。台銀主管表示，根據內部資料顯示，到4月底台銀已經超越中信，拿回「二哥」的地位。
而台銀今年房貸目標，則是要新增1500億元。

台商回台、台幹也回來　房市短期利多

房貸龍頭土銀的董事長黃柏川表示，過去因為中國大陸開放產生虹吸效應，使得台灣的不動產一度崩跌，但是近期美中貿易戰，台商逐漸回台，
使得工業用地水漲船高，而且台商回台、台幹也會回來，而台幹回台也會需要資產，使得房價也會反映，短期之內房貸是利多。

有一些地區確實有反應台商回台、工業地的成交量也明顯回溫。黃柏川認為，今年房貸也一定會增加，配合政府政策，
也會積極的辦理中小企業貸款，但是會小心控制風險、逾放以及直接、間接的成本等。

• 新聞/圖片分享自-ETtoday財經 | ETtoday新聞雲 
• 原文網址: 公教人員專案房貸加持　台銀超車中信成房貸「二哥」 | ETtoday財經 | ETtoday新聞雲 
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差別在於銀行看聯徵、民間不看罷了。
至於該準備哪些還款證明，
就依各間的條件不同而有所區別。

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熱騰騰的好消息🔥🔥恭喜陳先生成功核貸６０萬～

陳先生任職於海巡署7年，薪資3萬9，有軍保跟薪轉，
因想修繕房屋+裝潢，需要一筆300萬的資金，
而自己本身有200多萬的存款，
所以陳先生想申辦 #約50萬的信用貸款，
不過因為陳先生沒跟銀行往來過，
所以不清楚該如何辦理，
網路查詢資料後發現Sos薪貸有幫銀行小白規劃適合的銀行貸款，
於是填寫了Sos薪貸表單來諮詢🤨。

專員得知陳先生的狀況後，
立即為陳先生查詢是否有專屬軍人的方案可供辦理，
不過由於陳先生是 #銀行小白，
無法真的拿到屬於軍人的優惠利率，
畢竟條件還是有不一樣的地方，
不過最終成功替陳先生核貸60萬💪，
年利率1.88%，讓陳先生可以讓家變得更好❤️。

感謝陳先生的支持與信任，
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信用貸款條件會依照每位客戶的狀況而有所不同，
但有一些基本條件，是人人都必須遵守的，
以下，便是有關信用貸款條件的問答！

基本條件是要有
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銀行認列的財力證明還有以下2種
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熱騰騰的好消息恭喜李先生成功核貸５０萬～

李先生從事餐飲業5年，月薪3萬2，有薪轉勞保，
名下有2張信用卡，分別刷了13萬及7萬，
還有信貸需償還，因發現自己的還款能力出現了問題，
經過朋友的建議後，決定在信用破產前，整合自己的債務。

自行送了原信貸銀行，以為可以順利整合，
卻因為近期有遲繳而被婉拒，不知所措的李先生上網查詢整合負債，
找到了Sos薪貸。專員在了解李先生的狀況下，
立即為他規劃適合的銀行，並協助他辦理，
一星期後，成功以信用貸款整合了債務，
核准50萬，分7年，利率1.04%，月付金8982元，
讓李先生可以輕鬆還債。

感謝李先生的支持與信任，
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